신용보고서는 있는데 신용점수는 없을 수 있나요?

네. 신용이 처음이거나 최근 계좌 기록이 충분하지 않으면, 보고서는 있을 수 있지만 점수를 만들 만큼의 정보가 아직 없을 수 있습니다.

내 신용보고서를 직접 확인하면 점수에 해가 되나요?

내가 직접 내 신용보고서를 확인하는 것은 점수에 영향을 주지 않습니다. 내 신용 정보를 살펴보는 것은 새 신용을 신청하는 것과는 다릅니다.

신용보고서의 오류를 고치면 점수가 올라가나요?

올라갈 수도 있지만, 누구도 그것을 보장할 수는 없습니다. 오류가 삭제되거나 수정되면 점수가 바뀔 수는 있지만, 얼마나 어떻게 언제 변하는지는 여러분의 전체 신용 파일과 사용된 점수 산정 모델에 달려 있습니다.

어떤 회사가 제 보고서에서 정확한 부정적 정보를 제거할 수 있나요?

아니요. 합법적인 회사는 그렇게 약속할 수 없습니다. 정확한 부정적 정보는 일반적으로 법이 허용하는 기간 동안 그대로 남아 있고, 여러분이 이의제기할 수 있는 것은 부정확하거나 불완전한 정보뿐입니다.

오류 이의제기를 하려면 누군가에게 돈을 줘야 하나요?

아니요. 여러분은 신용평가기관과 해당 정보를 보고한 회사에 대해 본인이 직접, 무료로 신용보고서 오류에 이의를 제기할 권리가 있습니다.

혼란스럽다면 가장 안전한 첫 단계는 무엇인가요?

먼저 신용보고서를 받아 읽어보세요. 그런 다음 여러분이 오류 문제를 다루고 있는지, 신용 이력이 없는 상태인지, 또는 시간이 더 필요하고 더 나은 습관이 필요한 ‘정확한 부정적 이력’이 있는지 판단하면 됩니다.

신용점수 vs 신용보고서: 차이점

짧게 정리하면: 보고서 = 기록, 점수 = 숫자

신용보고서를 여러분의 파일이라고 생각하고, 신용점수는 그 파일로 매긴 ‘성적’이라고 생각해 보세요.

신용보고서에는 개인 식별 정보, 개설/종결된 신용 계좌, 결제 이력, 잔액, 신용 한도, 추심(컬렉션), 그리고 허용되는 경우 일부 공공기록 정보가 포함될 수 있습니다. 대출 기관과 점수 산정 모델은 이 정보를 사용해 신용점수를 계산합니다.

그래서 누군가 “신용을 확인하세요”라고 말할 때는 두 가지를 뜻할 수 있습니다. 보고서를 보고 실수를 찾는 것, 또는 점수를 보고 대출 기관이 여러분을 어떻게 볼지 확인하는 것입니다. 둘은 연결되어 있지만 같은 것은 아닙니다.

신용보고서란?

신용보고서는 신용평가기관(credit bureaus)이 보관하는 서면 기록입니다. 미국에서 주요 기관은 Equifax, Experian, TransUnion입니다. 각 기관마다 조금씩 다른 정보가 있을 수 있어서, 여러분의 보고서는 정확히 일치하지 않을 수 있습니다.

보통 보고서에는 누가 여러분에게 신용을 제공했는지, 얼마나 빌렸는지, 결제 이력, 제때 내지 못해 연체가 표시됐는지, 한도 중 얼마나 사용 중인지, 그리고 계좌가 추심(컬렉션)으로 넘어갔는지 등이 나옵니다. 또한 신용을 신청할 때 발생하는 “하드 인쿼리(hard inquiries)”도 표시될 수 있습니다.

신용보고서는 돈을 빌릴 때만 중요하지 않습니다. 집주인, 보험사, 그리고 일부 고용주는 법에서 허용하는 범위 내에서 여러분의 신용 이력 일부를 볼 수 있습니다.

연방법에 따라 여러분은 비용 없이 직접( DIY ) 신용보고서를 받아 보고, 오류가 있으면 직접 이의제기(dispute)할 수 있는 무료 권리가 있습니다. 보고서의 정보가 틀리다면, 신용평가기관과 해당 정보를 보고한 회사에 직접 이의를 제기할 수 있습니다.

신용점수란?

신용점수는 신용보고서에 있는 정보들을 바탕으로 계산되는 숫자입니다. 대출 기관이 위험도를 빠르게 판단하는 데 목적이 있습니다. 점수가 높으면 더 나은 조건을 받을 자격에 도움이 될 수 있지만, 점수 자체로 승인 이 보장되지는 않습니다.

신용점수는 하나만 있는 것이 아닙니다. 사용되는 점수 산정 모델, 그리고 어떤 신용평가기관의 보고서를 쓰는지에 따라 서로 다른 점수가 있을 수 있습니다. 그래서 한 곳에서 보이는 점수가 대출 기관이 보는 점수와 같지 않을 수 있습니다.

점수는 보통 여러분이 제때 결제하는지, 사용 가능한 신용 중 얼마나 쓰고 있는지, 신용을 유지한 기간이 얼마나 되는지, 계좌 종류가 어떻게 섞여 있는지, 그리고 새 신용을 얼마나 자주 신청하는지 같은 패턴을 봅니다. 미국에 이제 막 왔고 신용 이력이 거의 없거나 없다면 아직 점수가 없을 수도 있습니다.

누구도 특정한 점수를 보장하거나, 정해진 점수만큼 점수를 올려 주겠다고 약속할 수는 없습니다. 점수는 여러분 본인 신용 파일의 사실에 달려 있고, 대개 하루아침이 아니라 시간이 지나며 변합니다. 간단한 개요는 신용점수는 어떻게 작동하나요를 참고하세요.

신용을 만들거나 다시 쌓을 때 차이가 중요한 이유

목표가 ‘0’에서 신용을 쌓는 것이라면 보고서가 중요합니다. 새로운 긍정적 이력이 처음 나타나는 곳이 보고서이기 때문입니다. 신용을 책임감 있게 개설하고 관리하면, 그 이력이 여러분의 보고서에 쌓입니다. 시간이 지나면 이것이 점수 생성에 도움이 될 수 있습니다.

목표가 어려움이나 실수 이후 신용을 회복(리빌드)하는 것이라면 보고서가 중요합니다. 보고서에는 여러분에게 도움이 되는 것과 해가 되는 것이 무엇인지 보여주기 때문입니다. 예를 들어, 연체( 늦게 낸 결제 ), 높은 잔액, 또는 추심(컬렉션) 계좌는 여러분의 점수에 영향을 줄 수 있습니다. 점수는 그 결과이고, 원인이 되는 내용은 보고서에 있습니다.

그래서 먼저 보고서를 보는 것이 현명합니다. 오류가 있다면 여러분이 직접 무료로 이의를 제기할 수 있습니다. 정보가 정확하지만 부정적이라면, 원래대로 남아 있어야 하는 정보를 여러분이 없애고 싶다는 이유만으로 정당한 회사가 제거하겠다고 약속할 수는 없습니다.

사기에도 조심하세요. 정확한 ‘나쁜 신용’을 지워 주겠다고 약속하는 경우, 일을 하기 전에 결제를 요구하는 경우, 사실인 정보를 이의제기하라고 말하는 경우, 또는 새로운 신용 신원이나 CPN을 만들라고 제안하는 경우에는 그만 두세요. 이런 것들은 큰 경고 신호입니다.

오늘 당장 무료로 할 수 있는 일

점수만 보지 말고 보고서부터 시작하세요. 자세히 읽고, 잘못된 잔액, 본인 것 아닌 계좌, 제때 냈는데도 연체로 표시된 결제, 중복 계좌가 있는지 확인하세요.

신용평가기관(credit bureaus)에서 신용보고서를 받기.
각 보고서를 한 줄씩 확인하기.
찾은 오류를 적어두기.
오류를 신용평가기관과 해당 정보를 보고한 회사에 직접 이의제기하기.
정보가 정확하다면 회복 습관에 집중하기: 제때 결제하기, 회전신용(revolving credit)이 있다면 잔액을 낮게 유지하기, 그리고 한 번에 너무 많은 새 계좌를 신청하지 않기.

신용이 처음이라 점수가 없다면, 보통은 ‘올바른 종류의 시작(스타터) 계좌’를 여는 것과 매달 제때 결제하는 것부터 시작합니다. 더 알아볼 배경이 필요하면 도움말 센터를 방문하세요.

이 페이지는 일반적인 교육 목적이며 법률 또는 금융 조언이 아닙니다. 규칙과 기간은 주(state)와 여러분의 구체적인 신용 파일에 따라 달라질 수 있습니다.

매칭 서비스가 도움이 될 수 있는 경우

일부 사람들은 보고서를 확인한 뒤 본인에게 어떤 선택지가 있는지 이해하는 데 도움이 필요하다고 느낍니다. Credit Footing은 무료 매칭 서비스이며, 신용수리(credit-repair) 회사, 로펌, 또는 재무 상담사가 아닙니다. 우리는 직접 신용을 ‘수리’하지 않습니다.

원하시면 목표에 따라 참여하는 신용수리 제공업체 또는 비영리 신용상담 옵션으로 여러분을 무료로 매칭해 드릴 수 있습니다. 다만, 무료로 직접 처리(DIY)할 권리가 무엇인지 먼저 아는 것도 여전히 현명합니다. 여러분은 비용 없이도 본인 신용보고서를 받고 오류를 직접 이의제기할 수 있기 때문입니다.

만약 신용수리 회사와 이야기한다면, 연방법에 따른 여러분의 권리를 알아두세요. 그들은 일을 시작하기 전에 돈을 청구할 수 없고, 정확한 부정적 정보(negative information)를 제거하겠다고 약속할 수 없으며, 3영업일 이내에 취소할 수 있는 서면 계약서를 제공해야 합니다. 제공업체의 계약서를 꼼꼼히 읽어 보세요.

여러분이 매칭을 받기로 선택한다면, 우리는 성(姓) 이름, 전화번호, (선택) 이메일, ZIP 코드, 선호 언어, 그리고 어떤 종류의 도움이 필요한지 같은 기본 연락 및 목표 정보를 요청할 뿐입니다. 매칭 양식에서는 사회보장번호(SSN), 은행 계좌 번호, 전체 신용보고서, 소득, 생년월일을 묻지 않습니다. 전화나 문자로 연락하는 경우에는 여러분의 명확한 동의가 필요하며, 그 동의는 서비스를 이용하는 데 필수는 아닙니다.