我可以有信用報告，但沒有信用分數嗎？

可以。若你剛開始建立信用，或你沒有足夠的近期帳戶歷史，你可能會有信用報告，但還沒有足夠資訊產生信用分數。

我查看自己的信用報告會傷到我的分數嗎？

不會。查看你的信用報告不會影響你的分數。審閱你自己的信用資訊，和申請新的信用是不同的。

如果我修正信用報告上的錯誤，我的分數會上升嗎？

可能會，但沒有人能保證。只要錯誤被移除或更正，你的分數可能會改變，但改變的幅度與時間取決於你完整的信用檔案與使用的評分模型。

公司能把我報告中正確的負面資訊移除嗎？

不行。沒有任何合法公司能做這種保證。正確的負面資訊通常會在法律允許的期間內保留，而你只能對不正確或不完整的資訊提出爭議。

我需要付錢給別人來爭議錯誤嗎？

不需要。你有權利在不花錢的情況下，直接向信用局與提供該資訊的公司，對信用報告上的錯誤提出爭議。

如果我很困惑，最安全的第一步是什麼？

先取得並閱讀你的信用報告。接著判斷你遇到的是錯誤、完全沒有信用歷史，還是有正確但負面的歷史需要時間與更好的習慣來改善。

信用分數 vs 信用報告：差在哪裡？

簡短答案：報告 = 紀錄，分數 = 數字

把你的信用報告想成你的「檔案」，而你的信用分數想成從那份檔案得出的「成績」。

你的信用報告可能包含你的個人身分識別資訊、開立與已結清的信用帳戶、付款紀錄、餘額、信用額度、催收（collections），以及在法律允許範圍內的一些公開資訊。放款機構與評分模型會使用這些資訊來計算你的信用分數。

所以當有人說：「查你的信用」，可能指的是兩件不同的事：一是查看報告是否有錯誤，二是查看分數，想知道放款機構可能怎麼看待你。它們是相關的，但並不是同一回事。

信用報告是什麼？

信用報告是由信用局（credit bureaus）保存的書面紀錄。在美國，主要的信用局是 Equifax、Experian 和 TransUnion。每家信用局可能有些許不同的資訊，因此你的報告可能不會完全一樣。

報告通常會顯示是誰借給你信用、你借了多少、你的付款紀錄、是否有逾期付款、你使用了多少信用額度，以及帳戶是否被轉介到催收。也可能會顯示「hard inquiries（硬查詢）」：當你申請信用時就會發生。

你的報告不只在你借錢時才重要。房東、保險公司以及一些雇主在法律允許的情況下，可能會查看你信用歷史的一部分。

在聯邦法律下，你有一項免費的 DIY 權利，可以自行取得信用報告並自行對錯誤提出爭議而不需付費。如果報告中的資訊有誤，你可以直接向信用局以及提供該資訊的公司提出質疑。

信用分數是什麼？

信用分數是根據你信用報告中的資訊計算出的數字。它的目的在於幫助放款機構快速判斷風險。分數越高，可能越容易符合更好的條件，但沒有任何分數能保證一定核准。

不止一種分數。你可能會因為使用的評分模型不同、以及採用的是哪家信用局的報告而有不同的分數。因此你在某個地方看到的分數，可能不等於放款機構看到的分數。

分數通常會看一些模式，例如你是否準時付款、你使用了多少可用信用額度、你擁有信用多久、帳戶類型的組合，以及你申請新信用的頻率。如果你是剛開始接觸美國信用、信用歷史很少或幾乎沒有，你可能還沒有分數。

沒有任何人能誠實地保證某個特定分數，或承諾用固定的幾分把你的分數提升起來。信用分數取決於你自己信用檔案中的實際情況，通常也會隨時間變動，而不是一夜之間就改變。想要簡單了解，可以看信用分數怎麼運作。

為什麼差異在你建立或重建信用時很重要

如果你的目標是從零開始建立信用，那麼報告很重要，因為新的正向紀錄會出現在報告裡。當你負責任地開立與管理信用，這些歷史就會被記錄到你的報告中。隨著時間推移，這可能有助於產生信用分數。

如果你的目標是在遭遇困難或犯錯之後重建信用，那麼報告很重要，因為它會顯示哪些事情正在幫助你、哪些正在傷害你。舉例來說，逾期付款、較高的餘額，或催收帳戶，可能會影響你的分數。分數是結果；報告則是造成原因的地方。

因此先看報告是明智的。如果有錯誤，你可以自己免費提出爭議。如果資訊是正確的但仍然是負面的，那麼只因為你希望它消失，就沒有任何合法公司能保證幫你移除。

小心詐騙。如果有人承諾要抹除正確的壞信用、在工作完成前就要你付錢、叫你去爭議事實上的正確資訊，或建議你建立新的信用身分或 CPN，那都是很大的警訊。

你今天就能免費做的事

先從你的報告開始，而不只是只看分數。仔細閱讀，找出錯誤的餘額、不屬於你的帳戶、你明明準時付款卻被標成逾期的付款紀錄，或重複的帳戶。

從信用局取得你的信用報告。
逐行檢查每一份報告。
把你發現的任何錯誤記下來。
直接向信用局以及提供該資訊的公司提出爭議。
如果資訊是正確的，把重點放在重建習慣：準時付款；如果你有循環信用（revolving credit），就把餘額維持在低水位；並避免一次申請太多新的帳戶。

如果你剛開始接觸信用、還沒有分數，通常會從開立合適的入門帳戶開始，並且每個月都準時付款。如果你需要先了解更多背景，請到我們的 help center。

本頁只提供一般教育資訊，不是法律或財務建議。規則與時間可能會因州別與你自己的信用檔案而不同。

什麼情況下「配對服務」可能會有幫助

有些人想在看完報告之後，弄懂自己的選項。Credit Footing 是一個免費配對服務，不是信用修復公司、律師事務所或財務顧問。我們不會自行修復你的信用。

如果你願意，我們可以根據你的目標，為你免費配對參與的信用修復提供者或非營利的信用諮詢選項。但你仍然先了解你自己的免費 DIY 權利很重要，因為你可以不花錢就自行取得你的報告並對錯誤提出爭議。

如果你和信用修復公司溝通，請先了解你在聯邦法律下的權利：他們在工作完成前不能先收費，不能承諾移除正確的負面資訊，並且必須提供你一份書面合約，而你可以在三個工作天內取消。請仔細閱讀提供者的合約。

如果你選擇要 get matched，我們只會在配對表單中詢問基本聯絡與目標資訊，例如名字、電話、可選的電子信箱、ZIP code、偏好語言，以及你想要哪種類型的協助。我們不會在配對表單中索取你的社會安全號碼（Social Security number）、銀行帳戶號碼、完整的信用報告、收入或出生日期。任何以電話或簡訊聯絡都需要你清楚同意，而要使用本服務並不需要這個同意。