Nợ y tế có phải lúc nào cũng xuất hiện trên báo cáo tín dụng không?

Không. Không phải mọi hóa đơn y tế đều xuất hiện trên báo cáo tín dụng, và có các quy tắc báo cáo riêng cho các khoản sưu tập y tế. Nhưng một số khoản nợ y tế chưa thanh toán vẫn có thể xuất hiện, nên bạn vẫn nên kiểm tra báo cáo của mình.

Nếu tôi thanh toán nợ y tế, điểm tín dụng của tôi có tăng không?

Có thể, nhưng không ai có thể nói thật là sẽ hứa hẹn chắc chắn. Điểm tín dụng phụ thuộc vào toàn bộ hồ sơ của bạn, và các mô hình tính điểm khác nhau có thể xử lý nợ y tế theo cách khác nhau.

Tôi có thể tự tranh chấp một khoản sưu tập y tế miễn phí không?

Có. Bạn có quyền lấy báo cáo tín dụng của mình miễn phí và tự tranh chấp các sai sót mà không tốn chi phí. Nếu tài khoản đó sai, hãy gửi tranh chấp kèm theo bất kỳ bằng chứng nào bạn có.

Tôi có nên trả tiền cho một công ty để xóa nợ y tế khỏi báo cáo tín dụng không?

Hãy rất cẩn thận. Không công ty nào có thể hứa hẹn hợp pháp là sẽ xóa thông tin tiêu cực chính xác, và công ty sửa tín dụng không được tính phí trước khi làm việc xong. Nhiều vấn đề liên quan đến nợ y tế có thể được bạn tự kiểm tra và tranh chấp miễn phí.

Nếu hóa đơn y tế không phải của tôi thì sao?

Hãy tranh chấp ngay với cơ quan báo cáo tín dụng và công ty đang báo cáo khoản đó. Đính kèm bản sao các giấy tờ cho thấy tài khoản đó không phải của bạn và lưu lại hồ sơ tranh chấp của bạn.

Credit Footing có giải quyết vấn đề nợ y tế của tôi không?

Không. Credit Footing không sửa tín dụng hoặc thương lượng nợ. Chúng tôi là dịch vụ ghép nối miễn phí, có thể giúp bạn kết nối với một nhà cung cấp tham gia nếu bạn muốn được hỗ trợ thêm.

Nợ y tế và báo cáo tín dụng của bạn

Câu trả lời ngắn gọn

Nợ y tế có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, nhưng có những quy định riêng. Nhìn chung, các khoản sưu tập y tế đã được thanh toán (paid medical collections) không nên tồn tại trên báo cáo tín dụng, và các khoản nợ sưu tập y tế nhỏ có thể không được báo cáo. Thường cũng có một thời gian chờ trước khi các hóa đơn y tế chưa thanh toán trong diện sưu tập có thể xuất hiện.

Tuy vậy, quy định có thể thay đổi, và mỗi cơ quan báo cáo tín dụng (credit bureau) có thể xử lý cập nhật hơi khác nhau. Nếu một hóa đơn y tế trên báo cáo của bạn bị sai, đã được thanh toán, quá cũ để còn tồn tại, hoặc không phải của bạn, thì theo luật liên bang bạn có quyền tự tranh chấp miễn phí.

Nếu hóa đơn là đúng, không công ty nào có thể hứa hẹn hợp pháp là sẽ xóa nó chỉ vì bạn trả tiền. Không ai có thể bảo đảm một mức điểm tín dụng nhất định hoặc một con số điểm cụ thể. Kết quả của bạn phụ thuộc vào toàn bộ hồ sơ tín dụng của bạn, không chỉ một tài khoản.

Bạn có thể làm gì ngay hôm nay để được miễn phí

Bắt đầu từ báo cáo tín dụng của chính bạn. Bạn có thể lấy chúng miễn phí và tự xem. Hãy tìm bất kỳ tài khoản sưu tập y tế nào, số tiền, ngày được báo cáo, và xem nó hiển thị là đã thanh toán hay chưa thanh toán.

Sau đó, đối chiếu báo cáo tín dụng với hồ sơ của bạn: thư giải thích quyền lợi/bảo hiểm (insurance explanation of benefits), hóa đơn của bệnh viện/phòng khám, biên lai thanh toán, hoặc thư từ bên thu nợ. Nhiều vấn đề tín dụng liên quan đến y tế xuất phát từ lỗi lập hóa đơn, chậm trễ do bảo hiểm, tính phí trùng, hoặc hồ sơ bị trộn.

Lấy báo cáo tín dụng của bạn và tìm mọi mục sưu tập y tế.
Kiểm tra xem số dư có đúng không, bảo hiểm lẽ ra đã thanh toán chưa, và tài khoản đó có thật sự thuộc về bạn không.
Nếu bạn thấy có sai sót, hãy tranh chấp với cơ quan báo cáo tín dụng (credit bureau) và, nếu cần, với bên cung cấp dữ liệu (data furnisher) hoặc bên thu nợ.
Lưu bản sao của hóa đơn, thư, ảnh chụp màn hình, và bằng chứng thanh toán.
Nếu bạn chưa chắc bước tiếp theo nên làm gì, hãy xem thêm tại Help hoặc tìm hiểu kiến thức cơ bản tại How credit scores work.

Bạn không cần trả tiền cho bất kỳ ai để gửi tranh chấp cơ bản. Quyền “tự làm DIY miễn phí” đó là của bạn.

Khi nợ y tế làm ảnh hưởng đến tín dụng

Thông thường, ảnh hưởng đến tín dụng xảy ra khi một hóa đơn y tế chuyển sang bộ phận thu nợ (collections) và được báo cáo. Hóa đơn từ bác sĩ, bệnh viện, phòng xét nghiệm, hoặc dịch vụ xe cứu thương không phải lúc nào cũng xuất hiện ngay. Thường có một khoảng thời gian trước khi tài khoản sưu tập được ghi nhận, điều này có thể giúp các yêu cầu bảo hiểm và việc chỉnh sửa hóa đơn được xử lý xong.

Nếu một khoản sưu tập y tế được báo cáo và là đúng, thì có thể làm ảnh hưởng tiêu cực đến tín dụng của bạn. Mức độ ảnh hưởng tùy thuộc vào mô hình tính điểm, phần còn lại trong báo cáo của bạn, và việc bạn đã có các khoản trễ hạn hoặc sưu tập khác trước đó hay chưa.

Nợ y tế đã thanh toán và chưa thanh toán có thể được xử lý khác nhau, và các thay đổi báo cáo mới hơn đã giảm tác động đối với nhiều người. Nhưng vẫn nên kiểm tra, vì bên cho vay có thể xem toàn bộ báo cáo tín dụng của bạn, không chỉ nhìn vào một con số điểm.

Quy định của từng bang và cách thực hành báo cáo có thể khác nhau. Trang này là giáo dục chung, không phải lời khuyên pháp lý.

Những lỗi thường gặp cần để ý

Hóa đơn y tế rất dễ gây rối, nhất là nếu bạn mới làm quen với hệ thống ở Mỹ. Thường thấy trường hợp hóa đơn được gửi sang thu nợ trong khi bảo hiểm vẫn đang được xử lý, hoặc thấy số tiền bị sai sau khi bên bảo hiểm chỉ thanh toán một phần hóa đơn.

Hãy để ý các vấn đề sau:
- Hóa đơn đã được thanh toán
- Số dư lẽ ra đã được bảo hiểm chi trả
- Tài khoản sưu tập trùng cho cùng một lần điều trị
- Hóa đơn không phải của một người khác nhưng có tên tương tự
- Ngày bị sai hoặc số dư bị sai
- Tài khoản sưu tập vẫn còn hiển thị sau khi đáng lẽ đã được cập nhật

Nếu thông tin bị sai, hãy tranh chấp trực tiếp. Hãy nói rõ ràng, ngắn gọn, và đính kèm bản sao bằng chứng nếu bạn có. Ghi lại các mốc thời gian bạn đã gửi tranh chấp và bạn nhận được phản hồi gì.

Nếu khoản nợ là thật

Nếu nợ y tế là đúng, thì các lựa chọn thường là: xác minh số tiền, hỏi về việc điều chỉnh từ phía bảo hiểm, yêu cầu hóa đơn chi tiết (itemized bill), và trao đổi trực tiếp về thanh toán hoặc thỏa thuận (settlement) với bên cung cấp dịch vụ hoặc bên thu nợ. Hãy chắc chắn bạn hiểu rõ mọi thỏa thuận bằng văn bản trước khi thanh toán.

Hãy cẩn thận với bất kỳ ai nói rằng họ có thể xóa bỏ thông tin tiêu cực chính xác hoặc tạo một danh tính tín dụng mới, đôi khi được gọi là CPN. Đây là những dấu hiệu cảnh báo lớn. Một công ty sửa tín dụng hợp pháp không được tính phí trước khi làm việc xong, không được hứa hẹn xóa thông tin tiêu cực chính xác, và phải cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản mà bạn có thể hủy trong vòng ba ngày làm việc.

Bạn cũng có thể liên hệ với một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận để được hỗ trợ lập ngân sách và các bước tiếp theo. Nếu bạn muốn, Credit Footing có thể giúp bạn kết nối miễn phí với một nhà cung cấp sửa tín dụng hoặc tư vấn tín dụng phi lợi nhuận tham gia thông qua dịch vụ ghép nối miễn phí. Chúng tôi không tự sửa tín dụng, và việc ghép nối là miễn phí cho người tiêu dùng.

Credit Footing có thể giúp gì

Credit Footing là dịch vụ ghép nối miễn phí, không phải công ty sửa tín dụng, công ty luật, hay cố vấn tài chính. Chúng tôi chia sẻ kiến thức giáo dục chung và, nếu bạn muốn, giúp bạn kết nối với một nhà cung cấp tham gia.

Nếu bạn yêu cầu được ghép nối, chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ và mục tiêu cơ bản: họ tên (first name), số điện thoại, email (tùy chọn), mục tiêu, ZIP, và ngôn ngữ bạn muốn. Chúng tôi không yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, toàn bộ báo cáo tín dụng, thu nhập, hoặc ngày sinh trong biểu mẫu ghép nối.

Nếu bạn chọn được ghép nối, sự đồng ý để chúng tôi liên hệ với bạn phải rõ ràng và tách biệt, bao gồm cả các cuộc gọi hoặc tin nhắn có thể sử dụng tự động hóa. Sự đồng ý đó không bắt buộc để sử dụng trang web của chúng tôi hoặc đọc các hướng dẫn của chúng tôi. Bạn cũng có thể tự xử lý các vấn đề về nợ y tế miễn phí mà không cần dùng bất kỳ nhà cung cấp nào.