醫療債務與你的信用報告

簡短回答

醫療債務可能會出現在你的信用報告上，但有一些特別規則。一般來說，已清償的醫療催收可能不會留在你的信用報告中，而小額的醫療催收餘額也可能不會被通報。此外，未清償的醫療帳單進入催收後，通常會有一段等待期，才可能出現在你的報告上。

但規則可能會改變，而且每一家信用局在更新資料的方式上也可能有些不同。如果你報告上的某筆醫療帳單是錯的、已經付清、太久以前的資料不該出現在那裡，或根本不是你的，你有權依據聯邦法律自己免費提出爭議。

如果帳單是正確的，任何公司都不能因為你把錢付給他們，就在法律上承諾把它移除。沒有人能保證你的信用分數，或保證增加到某個分數或增加某個固定數量的點數。你的結果取決於你完整的信用檔案，而不只是一個帳戶。

今天你可以免費做的事

先從你自己的信用報告開始。你可以免費取得並自行檢查。查看是否有任何醫療催收帳戶、金額、通報日期，以及它顯示為已付或未付。

接著把信用報告和你的紀錄比對：保險的給付說明（EOB）、醫院或診所帳單、付款收據，或催收公司的信件。許多醫療信用問題來自帳單錯誤、保險處理延遲、重複收費，或資料混在一起。

1. 取得你的信用報告，並找出任何醫療催收記錄。
2. 確認餘額是否正確、保險是否本該已經付款，以及該帳戶是否確實是你的。
3. 如果你發現錯誤，向信用局提出爭議，必要時也向資料提供者或催收方提出。
4. 保留帳單、信件、截圖，以及付款證明的副本。
5. 如果你不確定下一步要怎麼做，請在 Help 查看更多，或在 How credit scores work 了解基本概念。

你不需要付任何費用給任何人來提出基本爭議。這個免費的「自己做（DIY）」選項是你的權利。

什麼時候醫療債務會傷害信用

通常，信用上的影響發生在醫療帳單被轉入催收並被通報時。來自醫生、醫院、實驗室或救護車服務的帳單不一定會立刻出現在你的報告上。常常會有一段時間，讓催收帳戶有機會出現前先過去，這也可能讓保險理賠申請與帳單更正有時間被解決。

如果醫療催收被通報且資料是正確的，就可能傷害你的信用。影響有多大取決於計分模式、你報告的其他內容，以及你是否已經有其他逾期付款或催收紀錄。

已付與未付的醫療債務可能會被不同方式處理，而且較新的通報變更已降低了許多人的影響。但你仍然值得檢查，因為放款方可能會看你完整的信用報告，而不只是信用分數。

州別規則與通報做法可能不同。本頁提供的是一般教育，不是法律建議。

常見你需要留意的錯誤

醫療帳單很令人困惑，尤其是你剛開始接觸美國這套系統時。常見情況包括：在保險仍在處理時就看到帳單被送去催收，或在保險只付了一部分帳單後，你看到的是錯誤的金額。

留意這些問題：
- 已經付清的帳單
- 本應由保險承擔的餘額
- 同一治療被重複通報成多筆催收帳戶
- 名字相似的人，導致帳單其實屬於別人
- 日期錯誤或金額錯誤
- 催收帳戶在本該更新後仍然顯示

如果資訊不正確，就直接提出爭議。要清楚、簡短，若你有證明請一併附上副本。記下你何時送出爭議，以及你收到的回覆是什麼。

如果這筆債務是真的

如果醫療債務是正確的，你通常有幾種選擇：核對金額、詢問保險調整、要求取得明細帳單，並直接與提供者或催收方討論付款或和解。一定要在你付款前，先確定你理解任何書面協議。

對於任何聲稱能「刪除」正確的負面資訊，或能「建立」一個新的信用身分（有時被稱為 CPN）的人，要特別小心。這些都是重大警訊。合法的信用修復公司不能在工作完成前就向你收費、不能承諾移除正確的負面資訊，而且必須提供你一份書面合約，讓你可以在三個工作日內取消。

你也可以聯絡非營利的信用諮詢機構，尋求預算與下一步的協助。如果你願意，Credit Footing 可以透過我們的 free matching service 免費幫你連接到參與的信用修復或非營利信用諮詢提供者。我們不會自己修復信用，而對消費者進行配對是免費的。

Credit Footing 能如何協助你

Credit Footing 是免費的配對服務，不是信用修復公司、律師事務所或理財顧問。我們提供一般教育內容，並且如果你想，我們也可以幫你連接到參與的提供者。

如果你要求我們幫你配對，我們只會收集基本的聯絡與目標資訊：名字、電話、可選的電子郵件、目標、ZIP（郵遞區號）以及偏好的語言。我們在配對表單上不會要求你的社會安全號碼（Social Security number）、銀行帳戶號碼、完整信用報告、收入或出生日期。

如果你選擇接受配對，你同意我們聯絡你的內容必須清楚且獨立，包括可能會使用自動化的通話或簡訊。這份同意並不需要用來使用我們的網站或閱讀我們的指南。你也可以不透過任何提供者，自己免費處理醫療債務相關問題。