Phá sản tồn tại trên điểm tín dụng bao lâu?

Câu trả lời trực tiếp (mốc thời gian chung)

Ở Mỹ, phá sản thường sẽ tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn trong một số năm nhất định. Thời gian chính xác phụ thuộc vào bạn đã nộp theo chương phá sản nào (thường gặp nhất là Chương 7 hoặc Chương 13).

Nhìn chung:
- Phá sản Chương 7: thường lưu trên báo cáo tín dụng của bạn tối đa 10 năm tính từ ngày nộp hồ sơ.
- Phá sản Chương 13: thường lưu trên báo cáo tín dụng của bạn tối đa 7 năm tính từ ngày nộp hồ sơ.

Đây là các mốc thời gian phổ biến mà báo cáo tín dụng thường áp dụng. Hồ sơ tín dụng của bạn có thể hiển thị các ngày khác nhau tùy vào cách thông tin được báo cáo và cập nhật. Quy định và thời điểm có thể khác đôi chút theo từng tiểu bang và theo lịch sử tín dụng của mỗi người.

Bạn có thể kiểm soát điều gì: dù phá sản có thể còn tồn tại trong nhiều năm, bạn vẫn có thể bắt đầu xây dựng lại tín dụng ngay. Lịch sử thanh toán trong tương lai và thói quen tín dụng mới thường quan trọng rất nhiều sau khi hồ sơ phá sản được nộp.

Bắt đầu đếm từ khi nào, và có thể thay đổi không?

Các cơ quan báo cáo tín dụng thường dùng ngày nộp hồ sơ phá sản để bắt đầu “đếm thời gian” báo cáo. Vì vậy, ngay cả khi việc phá sản bị bác bỏ sau đó hoặc đã hoàn tất, mục “phá sản” thường không tự biến mất ngay lập tức.

Đôi khi các chi tiết liên quan trong báo cáo tín dụng có thể được cập nhật theo thời gian (ví dụ: vụ việc còn đang xử lý hay đã đóng). Tuy nhiên, mục này nhìn chung sẽ vẫn tồn tại trong suốt thời gian báo cáo, trừ khi thông tin đó không chính xác.

Nếu bạn tin rằng thông tin phá sản bị sai, bạn có thể khiếu nại (dispute). Theo FCRA, bạn có thể lấy báo cáo tín dụng miễn phí và khiếu nại các lỗi mà không mất phí — không cần thuê công ty sửa tín dụng.

Công ty sửa tín dụng có thể xóa phá sản sớm hơn không?

Hãy cẩn thận với bất kỳ ai hứa rằng họ có thể “xóa phá sản” hoặc “xóa nợ xấu”. Không ai có thể hợp pháp cam kết việc xóa bỏ thông tin chính xác, và kết quả sẽ tùy thuộc vào những gì thực sự có trong báo cáo tín dụng của bạn.

Một công ty sửa tín dụng hợp pháp (hoặc một chuyên viên tư vấn tín dụng thuộc tổ chức phi lợi nhuận) không nên hứa hẹn mức tăng điểm cụ thể hoặc nói rằng họ có thể xóa các mục tiêu cực chính xác. Theo quy định liên bang, các công ty sửa tín dụng nhìn chung cũng không được tính phí trước khi hoàn tất phần việc đã hứa, và bạn có quyền hủy trong hợp đồng (bao gồm cả thời gian ngắn để hủy).

Credit Footing không phải là công ty sửa tín dụng và chúng tôi không tự sửa tín dụng. Chúng tôi giúp bạn được ghép (miễn phí) với một đơn vị sửa tín dụng hoặc tư vấn tín dụng (credit-counseling) nếu bạn muốn được hỗ trợ — nhưng bạn vẫn là người quyết định lựa chọn của mình.

Bạn có thể làm gì ngay hôm nay (các lựa chọn DIY miễn phí)

Bạn không cần phải chờ để xây dựng lại tín dụng sau phá sản. Bạn có thể bắt đầu bằng những bước đơn giản giúp bạn xây dựng lịch sử thanh toán tích cực.

Dưới đây là các lựa chọn DIY an toàn và miễn phí:
- Nhận báo cáo tín dụng miễn phí và kiểm tra xem có sai sót không.
- Khiếu nại các lỗi bạn phát hiện (ví dụ: ngày bị sai, trạng thái tài khoản sai, hoặc các tài khoản không thuộc về bạn).
- Lập kế hoạch thanh toán đúng hạn cho bất kỳ khoản tín dụng mới nào bạn chọn mở.

Theo FCRA, bạn có thể khiếu nại thông tin chưa đầy đủ hoặc không chính xác với các cơ quan báo cáo tín dụng mà không mất chi phí. Nếu thấy có điều gì đó không ổn, hãy lưu ảnh chụp màn hình hoặc tài liệu và ghi chú rõ bạn đã khiếu nại gì và vào thời điểm nào.

Nếu bạn muốn ôn lại cách tín dụng ở Mỹ hoạt động, bắt đầu với how credit scores work.

Nếu bạn muốn hỗ trợ thêm: ghép miễn phí (và không cam kết điểm)

Nếu bạn cảm thấy choáng ngợp, bạn có thể chọn trao đổi với một đơn vị sửa tín dụng hoặc nhà cung cấp tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Credit Footing là dịch vụ GHÉP MIỄN PHÍ, kết nối bạn với các đơn vị tham gia dựa trên mục tiêu và ZIP của bạn.

Những lưu ý quan trọng:
- Chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ cơ bản + mục tiêu (họ tên, số điện thoại, email tùy chọn, mục tiêu, ZIP và ngôn ngữ bạn ưu tiên). Chúng tôi không hỏi số An Sinh Xã Hội (Social Security number), báo cáo tín dụng đầy đủ, hoặc số tài khoản tài chính.
- Mỗi khi bạn “được ghép,” bạn phải đưa ra sự đồng ý rõ ràng để được liên hệ (bao gồm cuộc gọi/tin nhắn). Sự đồng ý không phải là điều kiện để sử dụng dịch vụ.
- Không ai có thể đảm bảo việc thay đổi điểm hoặc xóa bỏ các mục tiêu cực chính xác. Hãy cẩn thận với bất kỳ ai đưa ra lời hứa.

Nếu bạn muốn xem thêm các lựa chọn của mình, hãy dùng get matched. Nếu bạn muốn tìm hiểu trước, hãy truy cập help để xem hướng dẫn chung.

Những câu hỏi thường gặp

Phá sản có tự động làm điểm của tôi giảm mãi mãi không? Không—điểm của bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm các tài khoản hiện tại và lịch sử thanh toán. Phá sản có thể vẫn nằm trên báo cáo trong nhiều năm, nhưng hành vi trong tương lai của bạn vẫn có thể giúp điểm được cải thiện.

Nó có xuất hiện trên mọi báo cáo tín dụng không? Thông thường là có nếu nó đã được báo cáo cho các cơ quan, nhưng đôi khi các chi tiết có thể khác nhau. Đây cũng là lý do bạn nên kiểm tra tất cả các báo cáo của mình.

Trong khi phá sản vẫn còn trên báo cáo, tôi có thể xây dựng tín dụng không? Có. Nhiều người tập trung vào việc thanh toán đúng hạn, giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp (nếu bạn có tín dụng dạng quay vòng), và sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm.

Để có các bước tiếp theo phù hợp với trường hợp của bạn, hãy dựa vào một chuyên viên tư vấn thuộc tổ chức phi lợi nhuận hoặc một chuyên gia được cấp phép. Trang này cung cấp kiến thức chung và không phải là tư vấn pháp lý hay tư vấn tài chính.