파산 기록은 신용에 얼마나 오래 남나요?

결론부터 (일반적인 기간)

미국에서는 파산이 보통 정해진 기간 동안 신용보고서에 남습니다. 정확한 기간은 신청한 파산의 종류(가장 흔히 7장 또는 13장)에 따라 달라집니다.

일반적으로:
- 7장 파산(Chapter 7): 보통 신청일로부터 최대 10년 동안 신용보고서에 남습니다.
- 13장 파산(Chapter 13): 보통 신청일로부터 최대 7년 동안 신용보고서에 남습니다.

이는 흔한 신용보고 시한입니다. 신용 파일에는 정보가 어떻게 보고되고 업데이트되는지에 따라 날짜가 다르게 보일 수 있습니다. 규칙과 타이밍은 주(州)와 각 사람의 신용 이력에 따라 약간씩 달라질 수 있습니다.

내가 통제할 수 있는 것: 파산 기록은 몇 년 동안 남을 수 있지만, 그래도 파산 이후에는 바로 신용을 다시 쌓기 시작할 수 있습니다. 이후의 납부 이력과 새로운 신용 습관이 특히 큰 영향을 주는 경우가 많습니다.

언제부터 계산되며, 바뀔 수 있나요?

신용정보기관(신용조회사)은 보통 파산 신청일을 기준으로 “집계 시계”를 시작합니다. 그래서 파산이 나중에 기각되거나 완료되었다고 해도, 해당 항목이 즉시 사라지지는 않는 경우가 일반적입니다.

신용보고서의 관련 세부 내용은 시간이 지나면서 업데이트될 수 있습니다(예: 사건이 진행 중인지, 종료되었는지). 하지만 항목은 보통 정보가 부정확하지 않은 한, 정해진 보고 기간 전체 동안 남는 편입니다.

파산 정보가 잘못되었다고 생각되면 이의를 제기(dispute)할 수 있습니다. FCRA(공정신용보고법)에 따라 신용보고서를 무료로 받아볼 수 있고, 비용 없이 오류를 다툴 수 있습니다. 신용수리(credit-repair) 회사를 고용할 필요가 없습니다.

신용수리 회사가 파산 기록을 더 빨리 없앨 수 있나요?

누군가가 “파산을 제거해준다” 또는 “나쁜 신용을 지워준다”처럼 약속한다면 조심하세요. 정확한 정보에 대해 법적으로 제거를 보장할 수 있는 사람은 없고, 결과는 실제로 본인 신용보고서에 무엇이 있는지에 따라 달라집니다.

정상적인 신용수리 회사(또는 비영리 상담 기관)는 특정 점수 상승을 약속하거나, 정확한 부정(negative) 항목을 삭제할 수 있다고 말해서는 안 됩니다. 연방법 규정에 따르면 신용수리 회사는 보통 약속한 작업이 완료되기 전에 수수료를 받으면 안 되고, 계약에는 취소 권리가 있어야 합니다(취소할 수 있는 짧은 기간 포함).

Credit Footing은 신용수리 회사가 아니며, 저희가 직접 신용을 수리(repair)하지도 않습니다. 원하시면 신용수리 또는 신용상담 제공업체와 무료로 매칭되도록 도와드리지만, 어떤 선택을 할지는 본인이 계속 주도합니다.

오늘 당장 할 수 있는 것 (무료 DIY 옵션)

파산 이후 신용을 다시 쌓기 위해 기다릴 필요는 없습니다. 바로 도움이 되는 간단한 단계로 시작해, 긍정적인 납부 기록을 만들 수 있습니다.

안전하고 무료인 DIY 옵션은 다음과 같습니다:
- 신용보고서를 무료로 받아서 실수를 확인하세요.
- 발견한 오류에 대해 이의제기하세요(예: 잘못된 날짜, 다른 사람 계정으로 표시된 계정 상태, 본인 것과 맞지 않는 계정).
- 새로 열 계획인 신용에 대해, 제때 납부할 수 있는 계획을 세우세요.

FCRA에 따라 신용정보기관에 대해 비용 없이 불완전하거나 부정확한 정보를 이의제기할 수 있습니다. 뭔가 이상해 보이면 스크린샷이나 문서를 모아두고, 무엇을 언제 이의제기했는지 메모해 두세요.

미국 신용이 어떻게 작동하는지 다시 정리하고 싶다면 how credit scores work부터 시작해보세요.

추가 도움이 필요하신가요: 무료 매칭 (그리고 점수 보장 없음)

마음이 복잡하다면 신용수리 또는 비영리 신용상담 제공업체와 상담을 선택할 수 있습니다. Credit Footing은 FREE(무료) 매칭 서비스로, 본인의 목표와 ZIP(우편번호)에 맞춰 참여 제공업체를 연결해 드립니다.

중요한 안내:
- 우리는 기본 연락처 + 목표 의도만 수집합니다(이름, 전화, 선택 이메일, 목표, ZIP, 선호 언어). 주민등록번호(SSN), 전체 신용보고서, 금융 계좌 번호는 묻지 않습니다.
- 어떤 매칭이든 “연락받는 것”에 대해 명확한 동의를 해주셔야 합니다(전화/문자 포함). 동의는 서비스의 조건이 아닙니다.
- 어떤 누구도 점수 변화나 정확한 부정 항목의 삭제를 보장할 수 없습니다. 그런 약속을 하는 사람은 조심하세요.

본인의 선택지를 알아보고 싶다면 get matched를 이용하세요. 먼저 더 자세히 배우고 싶다면 일반 안내는 help를 방문해 주세요.

사람들이 자주 묻는 질문

파산은 자동으로 제 점수를 영원히 낮추나요? 아니요. 점수는 현재 계정과 납부 이력 등 많은 요인에 따라 달라집니다. 파산 기록은 수년 동안 보고될 수 있지만, 이후의 행동이 여전히 점수 개선에 도움이 될 수 있습니다.

모든 신용보고서에 다 표시되나요? 보고기관에 보고되었다면 표시되어야 하지만, 때로는 세부 내용이 다를 수 있습니다. 그래서 모든 보고서를 확인하는 것도 또 다른 이유입니다.

파산 기록이 아직 신용보고서에 남아있는 동안에도 신용을 만들 수 있나요? 네. 많은 분들이 정해진 날짜에 납부하는 것, 신용카드처럼 회전(리볼빙) 신용이 있다면 신용 이용률을 낮게 유지하는 것(해당되는 경우), 그리고 신용을 책임감 있게 사용하는 데 집중합니다.

개인별 다음 단계가 필요하다면 비영리 상담사나 자격을 갖춘 전문가에게 문의하세요. 이 페이지는 일반 교육 자료이며 법률 또는 금융 조언이 아닙니다.