Tỷ lệ sử dụng tín dụng ảnh hưởng thế nào đến điểm số của bạn

Trước hết: Vì sao tỷ lệ sử dụng tín dụng lại quan trọng

Tỷ lệ sử dụng tín dụng là phần trăm hạn mức tín dụng bạn đang dùng. Nếu bạn dùng một phần lớn hạn mức của mình, nhiều tổ chức cho vay và các mô hình tính điểm tín dụng có thể xem đó là rủi ro cao hơn, và điều đó có thể làm điểm của bạn giảm.

Nếu bạn giữ số dư thấp hơn so với hạn mức, điểm của bạn thường có cơ hội cải thiện tốt hơn theo thời gian—đặc biệt khi các phần khác trong lịch sử tín dụng của bạn cũng đang được xây dựng.

Không ai có thể đảm bảo điểm sẽ thay đổi. Kết quả của bạn phụ thuộc vào báo cáo tín dụng của bạn và cách các tài khoản của bạn được báo cáo.

Nếu bạn muốn xem tổng quan đơn giản về cách tính điểm, hãy xem How credit scores work.

“Tỷ lệ sử dụng tín dụng” nghĩa là gì (kèm ví dụ đơn giản)

Tỷ lệ sử dụng thường được thể hiện theo 2 cách:

1) Tỷ lệ sử dụng tổng: tổng số dư của bạn trên thẻ so với tổng hạn mức tín dụng.
2) Tỷ lệ sử dụng theo từng thẻ: số dư của từng thẻ so với hạn mức của chính thẻ đó.

Ví dụ: Nếu hạn mức thẻ của bạn là $1,000 và bạn đang nợ $300, thì tỷ lệ sử dụng của bạn là 30%. Nếu bạn đang nợ $900, thì tỷ lệ sử dụng của bạn là 90%.

Các mô hình tính điểm khác nhau có thể cân nhắc tỷ lệ sử dụng theo cách khác nhau, nhưng ý chính là như nhau: số dư thấp hơn so với hạn mức thường sẽ được nhìn nhận tốt hơn.

Nên làm gì: Các bước thực tế để giảm tỷ lệ sử dụng

Bạn thường có thể cải thiện tỷ lệ sử dụng mà không cần “sửa” toàn bộ hồ sơ tín dụng của mình. Hãy thử các bước sau trước:

1. Trả bớt số dư trước khi kỳ sao kê kết thúc (không chỉ trước ngày đến hạn).
2. Nếu bạn không thể trả hết, hãy thanh toán từng phần để giảm số dư được báo cáo.
3. Trải chi tiêu sang nhiều thẻ để không thẻ nào bị gần hạn mức.
4. Tránh tính thêm khoản phí mới khi bạn đang gần chạm hạn mức.

Quan trọng: Thẻ tín dụng sẽ báo cáo cho các cơ quan tín dụng vào những thời điểm cụ thể. Khoản thanh toán hôm nay có thể chưa hiển thị cho đến kỳ báo cáo tiếp theo, nên việc thay đổi có thể mất một chút thời gian.

Nếu bạn đang xây dựng tín dụng từ con số 0, mục tiêu đầu tiên thường là các tài khoản “nhỏ, ổn định và thanh toán đúng hạn”—sau đó hãy giữ tỷ lệ sử dụng được kiểm soát. Nếu bạn đang sửa sau khi gặp khó khăn, tỷ lệ sử dụng là một trong những “đòn bẩy” nhanh nhất mà bạn thường có thể tác động.

Khi nào tỷ lệ sử dụng có thể “cao” dù bạn vẫn thanh toán đúng hạn

Điều này làm nhiều người bất ngờ. Bạn có thể trả hóa đơn đúng hạn và vẫn thấy tỷ lệ sử dụng cao.

Dưới đây là các lý do thường gặp:

• Bạn thanh toán sau khi kỳ sao kê kết thúc, nên số dư vẫn được báo cáo dù sau đó bạn đã trả.
• Trong tháng đó, bạn đã dùng phần lớn hạn mức tín dụng.
• Hạn mức thẻ của bạn thay đổi (ví dụ: được cấp hạn mức tín dụng mới hoặc bị giảm hạn mức), làm thay đổi tỷ lệ phần trăm.

Nếu bạn muốn theo dõi xem điều gì được báo cáo, hãy xem ngày kỳ sao kê kết thúc và cân nhắc thanh toán sao cho tại thời điểm đó số dư thấp hơn.

Các lựa chọn tự làm miễn phí (và quyền tranh chấp sai sót)

Trước khi bạn trả tiền để nhờ giúp đỡ, bạn có thể tự làm các bước miễn phí.

Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (Fair Credit Reporting Act - FCRA), bạn có thể nhận báo cáo tín dụng miễn phí và tranh chấp các sai sót mà không mất phí. Nếu có gì đó sai—chẳng hạn như số dư tài khoản bị báo cáo không đúng hoặc tài khoản không thuộc về bạn—bạn có thể phản hồi với cơ quan báo cáo tín dụng (credit bureau).

Nếu bạn cần điểm bắt đầu, hãy vào Help và tìm hướng dẫn để hiểu báo cáo của bạn cũng như cách tranh chấp sai sót. Nếu bạn chọn tranh chấp, hãy lưu bản sao những gì bạn đã nộp và chú ý các hạn chót.

Lưu ý: Tranh chấp chỉ có thể sửa những thông tin không chính xác hoặc thiếu đầy đủ. Nó sẽ không xóa các lịch sử tiêu cực đã được báo cáo đúng.

Credit Footing có thể giúp như thế nào (miễn phí ghép cặp, không sửa chữa)

Credit Footing là dịch vụ GHÉP CẶP MIỄN PHÍ. Chúng tôi không tự sửa tín dụng và cũng không phải là công ty luật hay cố vấn tài chính.

Nếu bạn muốn được hỗ trợ theo nhu cầu, chúng tôi có thể kết nối bạn (miễn phí) với một đơn vị sửa tín dụng hoặc một tổ chức phi lợi nhuận tư vấn tín dụng có thể giải thích các lựa chọn và bước tiếp theo dựa trên tình huống của bạn.

Hãy cẩn thận với lừa đảo. Một công ty sửa tín dụng hợp pháp không thể hứa sẽ xóa các khoản thông tin tiêu cực chính xác, không thể đảm bảo mức tăng điểm tín dụng cụ thể, và phải tuân thủ các quy định bảo vệ người tiêu dùng (ví dụ: nhìn chung họ không thể tính phí trước khi công việc được thực hiện). Nếu bất kỳ ai yêu cầu tiền trước kèm cam kết, hãy xem đó là dấu hiệu cảnh báo.

Để xem bạn có phù hợp để được ghép cặp hay không, hãy dùng Get matched. Việc đồng ý là quan trọng: để được ghép cặp cần sự cho phép rõ ràng, tách biệt của bạn để được liên hệ (bao gồm cuộc gọi/nhắn tin tự động), và điều này không bắt buộc đối với dịch vụ.