信用使用率如何影響你的分數

先回答：為什麼使用率很重要

信用使用率是你使用的信用額度上限的百分比。若你使用了很大一部分額度，許多放貸人與信用計分模型可能會把這視為較高風險，進而拉低你的分數。

如果你在額度之下把餘額維持得更低，你的分數通常更有機會隨時間改善——特別是當你信用歷史的其他部分也在穩步建立時。

沒有任何人能保證你的分數會改變。你的結果取決於你的信用報告，以及你的帳戶如何被回報。

想先快速了解計分方式，請看 信用分數怎麼運作。

「信用使用率」是什麼（附簡單例子）

使用率通常用兩種方式呈現：

1) 整體使用率：你的所有信用卡餘額合計，對照你的信用額度上限合計。
2) 每張卡的使用率：每一張信用卡的餘額，對照該卡的額度上限。

例子：如果你的信用卡額度是 $1,000，而你欠 $300，那你的使用率是 30%。如果你欠 $900，那你的使用率是 90%。

不同的計分模型可能對使用率的權重不同，但核心想法一樣：相對於額度，餘額越低通常看起來越好。

要做什麼：降低使用率的實用步驟

你通常可以在不「修復」整份信用檔案的情況下，先改善使用率。先試試這些步驟：

1. 在帳單結帳日之前先把餘額還下去（不要只在繳款截止日前才處理）。
2. 如果你無法還清全額，分次付款以降低被回報的餘額。
3. 把你的消費分散到不同卡片，避免任何一張卡都快接近它的額度上限。
4. 當你快要接近額度上限時，避免再刷出新的餘額。

重要：信用卡會在特定時間向徵信機構回報。你今天付款了，但可能要到下一次回報循環才會反映，所以變化可能需要一點時間。

如果你是從零開始建立信用，你的第一個目標通常是「小額、穩定、按時」的帳戶——接著把使用率控制好。如果你是在經歷困難後重建信用，使用率通常是你能快速調整、常常也最有效的槓桿之一。

即使你按時繳款，什麼時候使用率仍可能「偏高」

這會讓很多人感到意外。你可能按時繳了帳單，但仍看到使用率很高。

常見原因包括：

• 你在結帳日之後才付款，所以即使你後來也還了，餘額仍會被回報。
• 你在當月使用了大部分的信用額度。
• 你的卡片額度有變動（例如新的信用額度，或額度被調低），因此比例也會跟著改變。

如果你想追蹤哪些會被回報，找出你的帳單結帳日期，並考慮在那個時間點讓餘額更低。

免費自助選項（以及你對錯誤的申訴權利）

在你為協助付費之前，你可以先自己做一些免費步驟。

在《公平信用報告法》（FCRA）下，你可以免費取得你的信用報告，並在不花任何費用的情況下對錯誤提出爭議（申訴）。如果有任何不對的地方——例如某個帳戶餘額被錯誤地登記，或出現一個不是你的帳戶——你可以向徵信機構提出挑戰。

如果你需要起點，可以去 Help ，找尋有關理解你的報告以及提出錯誤申訴的指引。如果你決定申訴，請保留你提交的內容副本，並留意截止日期。

備註：申訴只能修正不正確或不完整的資訊。它不會消除正確的負面歷史。

Credit Footing 如何協助（免費配對，不是修復）

Credit Footing 是一個免費配對服務。我們不會自己進行信用修復，也不是律師事務所或理財顧問。

如果你想要更量身的協助，我們可以（免費）把你連結到信用修復或非營利信用輔導的提供者，讓他們能依照你的狀況，解釋你的選項與下一步。

務必小心詐騙。合法的信用修復公司不能承諾移除正確的負面項目，不能保證特定的分數提升幅度，而且必須遵守消費者保護規則（例如，他們通常不能在工作完成前就收取費用）。如果有人要求你先付錢並附保證，請把那當作警訊。

想知道你是否適合配對，請使用 Get matched。同意很重要：完成配對需要你明確、且另行同意被聯絡（包含自動電話/簡訊），而且這不要求用於服務本身。