Tôi có thể xây dựng điểm tín dụng mà không cần SSN không?

Trả lời trước: Tôi có thể xây dựng tín dụng mà không cần SSN không?

Trong nhiều trường hợp, là có. Một số bên cho vay ở Mỹ có thể báo cáo cho các cơ quan tín dụng bằng giấy tờ định danh khác (như ITIN hoặc một phương án thay thế do bên cho vay được phép), và lịch sử tín dụng của bạn vẫn có thể được tạo nếu tài khoản được báo cáo.

Tuy nhiên, không phải bên cho vay nào cũng chấp nhận mọi trường hợp, và việc xây dựng tín dụng cần có thời gian. Không ai có thể đảm bảo một mức điểm cụ thể hoặc rằng mọi mục tiêu cực sẽ được xóa, vì hồ sơ tín dụng của bạn phụ thuộc vào những gì đã có và các cơ quan tín dụng cập nhật dữ liệu theo thời gian.

Nếu bạn không chắc mình đủ điều kiện gì, bạn có thể bắt đầu với các bước học miễn phí bên dưới, sau đó bạn có thể được ghép cặp với một đơn vị tư vấn tín dụng phi lợi nhuận hoặc dịch vụ sửa tín dụng (ghép cặp miễn phí).

• Credit Footing là dịch vụ GHÉP CẶP MIỄN PHÍ—không phải công ty sửa tín dụng và không phải văn phòng luật.

Những điều cần biết về danh tính và các cơ quan tín dụng (phiên bản dễ hiểu)

Ở Mỹ, các cơ quan tín dụng tạo hồ sơ tín dụng từ thông tin tài khoản được báo cáo (như lịch sử thanh toán và số dư). Hồ sơ của bạn gắn với cách bạn được nhận dạng trong các báo cáo đó.

Nhiều người mới đến thường lo rằng “không có SSN thì không có tín dụng.” Thường vấn đề lớn hơn là liệu bên cho vay có báo cáo tài khoản của bạn cho các cơ quan tín dụng hay không và liệu họ có thể mở tài khoản theo quy định của họ hay không.

Quy định và lựa chọn cũng có thể khác nhau theo từng tiểu bang và theo lịch sử tín dụng của mỗi người (từ con số 0 cho đến việc khôi phục sau sai sót hoặc giai đoạn khó khăn).

Những cách thực tế để xây dựng tín dụng mà không cần SSN

Dưới đây là các hướng đi phổ biến, hợp pháp mà nhiều người dùng khi họ không có SSN. Tùy thuộc vào bên cho vay và tình huống của bạn.

• Thẻ tín dụng có đảm bảo (secured credit cards): Bạn đặt cọc, và bên cho vay có thể báo cáo các khoản thanh toán đúng hạn của bạn lên các cơ quan tín dụng.
• Sản phẩm xây dựng tín dụng hoặc “sản phẩm cho người mới bắt đầu”: Một số chương trình được thiết kế cho trường hợp tín dụng mỏng hoặc mới; điểm mấu chốt là liệu họ có báo cáo hay không và họ nhận diện bạn như thế nào.
• Trở thành người dùng được ủy quyền (authorized user): Nếu tài khoản của người thân được báo cáo và bạn được thêm đúng cách, điều đó có thể giúp—nhưng bạn vẫn chịu trách nhiệm về việc tài khoản đó được quản lý như thế nào.
• Báo cáo tín dụng thông qua một số dịch vụ nhất định: Một số sản phẩm có thể xây dựng tín dụng nếu họ báo cáo lên các cơ quan tín dụng lớn. Luôn kiểm tra chi tiết báo cáo trước khi bạn trả bất kỳ khoản phí nào.

Nếu bạn thấy một công ty yêu cầu SSN khi bạn không có, điều đó không tự động có nghĩa là họ sai—nhưng bạn nên thận trọng và cân nhắc các lựa chọn khác.

Tránh lừa đảo về tín dụng (đặc biệt các chiêu liên quan đến “không có SSN”)

Hãy cẩn thận với những lời hứa như “chúng tôi có thể xóa hết mọi mục tiêu cực,” “bảo đảm tăng điểm,” hoặc “sẽ sửa nhanh.” Đây là các dấu hiệu cảnh báo. Credit Footing sẽ không hứa kết quả, và cải thiện tín dụng thực sự phụ thuộc vào hồ sơ tín dụng của bạn và thời gian.

Những cảnh báo bổ sung nếu bạn nghe bất kỳ điều nào sau đây:

• Họ bảo bạn tranh chấp thông tin đúng (đừng làm vậy).
• Họ gợi ý bạn tạo “danh tính mới” hoặc dùng kế hoạch “credit identity” không phù hợp quy định của các cơ quan tín dụng.
• Họ yêu cầu phí trả trước trước khi làm bất kỳ việc nào, hoặc họ không cung cấp hợp đồng bằng văn bản.

Theo Đạo luật về Tổ chức Sửa Chữa Tín Dụng (Credit Repair Organizations Act - CROA), các doanh nghiệp sửa tín dụng hợp pháp nhìn chung không được tính phí cho bạn trước khi hoàn tất các dịch vụ đã hứa, và họ phải cung cấp một hợp đồng bằng văn bản mà bạn có thể hủy trong vòng ba ngày làm việc. (Quy định theo tiểu bang và theo từng nhà cung cấp có thể khác nhau.)

Các lựa chọn tự làm miễn phí của bạn: lấy báo cáo, kiểm tra lỗi, tranh chấp miễn phí

Bạn không cần trả tiền cho ai để xem thông tin tín dụng của mình. Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (Fair Credit Reporting Act - FCRA), bạn có thể yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí và xem trong hồ sơ của bạn có những gì.

Nếu bạn phát hiện sai sót, bạn có thể tự tranh chấp mà không mất phí. Đây là một trong những bước đầu tốt nhất khi bạn bắt đầu từ con số 0 hoặc đang khôi phục.

Nếu bạn muốn một lộ trình đơn giản, hãy bắt đầu tại đây:

1. Lấy các báo cáo tín dụng miễn phí của bạn
2. Tìm lỗi (tài khoản sai, trộn lẫn hồ sơ, dữ liệu cá nhân không chính xác)
3. Tranh chấp các điểm không chính xác với một/một số cơ quan tín dụng
4. Lưu hồ sơ về những gì bạn đã nộp và kết quả

Để hiểu cách điểm số hoạt động, bạn có thể đọc How Credit Scores Work.

Cách Credit Footing ghép cặp có thể giúp (và không làm gì)

Nếu bạn muốn được hỗ trợ chọn bước tiếp theo, Credit Footing có thể kết nối (miễn phí) bạn với các nhà cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng hoặc sửa tín dụng tham gia. Đây là dịch vụ ghép cặp, không phải sửa tín dụng—chúng tôi không tự sửa tín dụng.

Chúng tôi chỉ thu thập thông tin về liên hệ + mục tiêu mà cần để ghép cặp bạn (như tên riêng, số điện thoại, email tùy chọn, mục tiêu của bạn, ZIP và ngôn ngữ bạn thích). Chúng tôi không hỏi số An Sinh Xã Hội của bạn, báo cáo tín dụng đầy đủ, hoặc chi tiết tài khoản.

Quan trọng: mọi hành động “ghép cặp” đều cần sự đồng ý rõ ràng, riêng biệt để được liên hệ (bao gồm cả cuộc gọi/tin nhắn tự động). Không cần sự đồng ý để đủ điều kiện sử dụng dịch vụ.

Nếu bạn chọn một nhà cung cấp, hãy luôn hỏi họ sẽ làm gì, chi phí là bao nhiêu (nếu có), và thường mất bao lâu. Không ai có thể đảm bảo một mức điểm cụ thể hoặc kết quả, và bất kỳ lời hứa nào về việc xóa thông tin tiêu cực chính xác đều cần được xem là chiêu lừa.