Thẻ tín dụng có bảo đảm vs không bảo đảm

Bắt đầu với khác biệt đơn giản

Thẻ tín dụng có bảo đảm thường yêu cầu đặt cọc bằng tiền mặt. Khoản tiền đặt cọc này giúp bảo vệ công ty phát hành thẻ nếu bạn không thanh toán. Nhiều người mới bắt đầu với hệ thống tín dụng tại Mỹ chọn cách này, vì việc được chấp thuận có thể dễ hơn khi bạn có ít hoặc gần như không có lịch sử tín dụng.

Thẻ tín dụng không bảo đảm thường không yêu cầu đặt cọc. Đây là loại thẻ mà nhiều người nghĩ đến như một “thẻ tín dụng thông thường”. Việc được chấp thuận thường phụ thuộc nhiều hơn vào lịch sử tín dụng, thu nhập và mức độ rủi ro tổng thể của bạn.

Không loại thẻ nào tự động tốt hơn cho tất cả mọi người. Thẻ có bảo đảm có thể là bước khởi đầu thiết thực khi bạn đang xây dựng tín dụng từ con số 0 hoặc đang cố khôi phục sau các vấn đề trước đây. Thẻ không bảo đảm có thể phù hợp hơn nếu tín dụng của bạn đã đủ mạnh để được duyệt và bạn không muốn “để tiền bị khóa” dưới dạng khoản đặt cọc.

Mỗi loại hoạt động thế nào trong đời thực

Với thẻ có bảo đảm, bạn sẽ đặt cọc cho bên phát hành trước. Trong nhiều trường hợp, hạn mức thẻ gần bằng số tiền đặt cọc đó, dù điều khoản sẽ khác nhau tùy theo từng bên phát hành. Nếu bạn dùng thẻ ở mức vừa phải và thanh toán đúng hạn, thẻ có thể giúp xây dựng lịch sử thanh toán nếu bên phát hành báo cáo lên các cơ quan tín dụng.

Với thẻ không bảo đảm, thường không có khoản đặt cọc và hạn mức thẻ dựa trên việc bên phát hành xem xét đơn đăng ký của bạn. Một số thẻ không bảo đảm dành cho người có tín dụng hạn chế hoặc bị ảnh hưởng có thể có hạn mức thấp hơn hoặc phí nhiều hơn, nên bạn cần đọc kỹ các điều khoản.

Với bất kỳ loại thẻ nào, thói quen cơ bản giống nhau mới là quan trọng nhất: thanh toán ít nhất mức tối thiểu đúng hạn mỗi tháng, giữ số dư càng thấp càng tốt nếu có thể, và kiểm tra sao kê để phát hiện sai sót. Xây dựng tín dụng thường cần thời gian. Không thẻ nào có thể hứa một điểm số cụ thể hoặc kết quả nhanh một cách trung thực.

Khi thẻ có bảo đảm thường phù hợp

Thẻ có bảo đảm có thể phù hợp hơn nếu bạn là người mới hoàn toàn với tín dụng tại Mỹ, đã từng bị từ chối khi nộp thẻ thông thường, hoặc đang khôi phục sau việc từng thanh toán trễ, bị đưa vào bộ sưu tập (collections), hoặc các khó khăn khác. Thẻ cũng là một lựa chọn tốt nếu bạn muốn một công cụ đơn giản để thể hiện việc thanh toán đều đặn, đúng hạn theo thời gian.

Điểm đổi lại chính là khoản đặt cọc. Số tiền này có thể khó dành ra nếu ngân sách của bạn đang căng. Một số người cũng cảm thấy bực bội vì phải đặt tiền trước. Tuy vậy, với nhiều người mới, thẻ có bảo đảm là một trong những cách thực tế hơn để bắt đầu xây dựng hồ sơ tín dụng.

Trước khi nộp đơn, hãy kiểm tra một vài điều cơ bản:
- Bên phát hành có báo cáo lên các cơ quan tín dụng lớn không?
- Có nêu các khoản phí nào (nếu có) trong điều khoản bằng văn bản không?
- Khoản đặt cọc có thể được hoàn lại khi nào và bằng cách nào?
- Có lộ trình để sau này chuyển sang thẻ không bảo đảm không?
- Nếu bạn bị lỡ một lần thanh toán thì điều gì sẽ xảy ra?

Quy định, mức phí và thời gian xử lý khác nhau tùy theo từng bên phát hành và từng tiểu bang. Hãy đọc kỹ thỏa thuận thẻ bằng văn bản trước khi mở tài khoản.

Khi thẻ không bảo đảm thường phù hợp

Thẻ không bảo đảm có thể phù hợp hơn nếu bạn đã có một số lịch sử tín dụng, có thu nhập đủ để được chấp thuận, hoặc không muốn “khóa” tiền dưới dạng khoản đặt cọc. Thẻ cũng hữu ích nếu bạn đủ điều kiện cho một thẻ có điều khoản rõ ràng hơn và chi phí tổng thể thấp hơn so với một lựa chọn thẻ có bảo đảm mà bạn đang có thể nhận.

Nhưng hãy cẩn thận: không phải mọi thẻ không bảo đảm đều là lựa chọn tốt. Một số thẻ được quảng cáo cho người có tín dụng yếu có thể đi kèm phí cao hoặc các điều khoản tốn kém khác. Thẻ không cần đặt cọc không tự động rẻ hơn hay an toàn hơn.

Nếu bạn đang so sánh các ưu đãi thẻ không bảo đảm, hãy xem:
- Phí hằng năm hoặc phí hằng tháng
- Lãi suất
- Phí thanh toán trễ
- Hạn mức tín dụng
- Bên phát hành có báo cáo lên các cơ quan tín dụng không
- Có các khoản phí bổ sung nào bạn không ngờ tới không

Nếu điều khoản có vẻ khó hiểu, hãy dừng lại một chút. Bạn không cần nộp đơn ngay trong ngày bạn thấy một ưu đãi.

Điều gì quan trọng hơn giữa thẻ có bảo đảm và không bảo đảm

Loại thẻ quan trọng ít hơn so với cách bạn sử dụng. Thẻ có bảo đảm được dùng đúng cách có thể giúp nhiều hơn thẻ không bảo đảm nếu dùng cẩu thả. Nhìn chung, các thói quen mạnh nhất là: thanh toán đúng hạn, giữ số dư ở mức dễ kiểm soát, và không mở nhiều thẻ cùng lúc.

Ngoài ra, bạn cũng nên kiểm tra hồ sơ tín dụng để đảm bảo thông tin chính xác. Theo luật liên bang, bạn có quyền lấy hồ sơ tín dụng miễn phí và tự tranh chấp các sai sót của mình mà không tốn phí. Nếu có điều gì đó trong hồ sơ của bạn bị sai, bạn có thể xử lý trực tiếp mà không cần trả tiền cho một công ty.

Nếu vấn đề lớn của bạn là nợ, bị đưa vào bộ sưu tập (collections), hoặc khó theo kịp các khoản thanh toán, thì thẻ tín dụng có thể không phải là thứ đầu tiên để giải quyết. Trong trường hợp đó, bạn có thể tìm hiểu sự khác nhau giữa credit repair vs counseling. Credit Footing là dịch vụ ghép nối miễn phí, không phải công ty sửa tín dụng, văn phòng luật, hay cố vấn tài chính. Chúng tôi cung cấp kiến thức giáo dục chung và có thể giúp bạn kết nối, miễn phí, với một đơn vị sửa tín dụng hoặc một lựa chọn tư vấn tín dụng phi lợi nhuận nếu bạn muốn được hỗ trợ.

Cách chọn mà không đoán mò

Cách thực tế để quyết định là nhìn vào tình hình hiện tại của bạn: Bạn có đủ tiền mặt để đặt cọc không? Trước đây bạn đã từng được duyệt hay bị từ chối? Bạn đang cố xây dựng từ con số 0, hay sửa các sai lầm và khôi phục thiệt hại cũ? Câu trả lời của bạn có thể dẫn bạn đến lựa chọn khởi đầu an toàn hơn phù hợp với bạn.

Dưới đây là một cách đơn giản để so sánh:
1. Kiểm tra xem bạn có tiền để đặt cọc mà không làm ảnh hưởng đến tiền thuê nhà, thức ăn, hoặc khoản tiết kiệm.
2. Xem hồ sơ tín dụng của bạn để biết bạn đang bắt đầu từ tình trạng không có lịch sử, có lịch sử hạn chế, hay đã bị ảnh hưởng.
3. So sánh tổng chi phí và điều khoản, không chỉ xem có yêu cầu đặt cọc hay không.
4. Đảm bảo bên phát hành thẻ có báo cáo lên các cơ quan tín dụng lớn.
5. Chọn 1 thẻ mà bạn có thể quản lý tốt, thay vì mở nhiều tài khoản.

Nếu bạn muốn được giúp hiểu bước tiếp theo của mình, bạn có thể get matched miễn phí. Chúng tôi chỉ thu thập thông tin cơ bản về liên hệ và mục tiêu như họ tên, số điện thoại, email (tùy chọn), ZIP code, ngôn ngữ ưu tiên, và bạn muốn loại hỗ trợ nào. Chúng tôi không hỏi số An Sinh Xã Hội (Social Security number), số tài khoản ngân hàng, đầy đủ hồ sơ tín dụng, thu nhập, hay ngày sinh trong mẫu ghép nối.

Nếu bạn yêu cầu một bản ghép nối, sự đồng ý liên hệ của bạn phải rõ ràng và tách riêng, bao gồm cả sự đồng ý cho các cuộc gọi hoặc tin nhắn có thể dùng công nghệ tự động. Sự đồng ý đó không bắt buộc để sử dụng website. Bất kỳ nhà cung cấp nào bạn trao đổi cũng nên giải thích dịch vụ của họ bằng văn bản. Nếu bạn cân nhắc một công ty sửa tín dụng, hãy nhớ các biện pháp bảo vệ của bạn: họ không được thu tiền trước khi hoàn thành công việc, không được hứa một cách trung thực rằng sẽ xóa thông tin tiêu cực chính xác, và phải cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản mà bạn có thể hủy trong vòng ba ngày làm việc.