보증금 카드(secured) vs 무보증 카드(unsecured)

일단 가장 간단한 차이부터 알아보기

보증금 카드(secured credit card)는 보통 현금 예치금(보증금)을 요구합니다. 이 예치금은 연체 등으로 카드 대금 결제가 되지 않을 때 카드 발급사가 손실을 방어하는 데 도움이 됩니다. 미국 신용 시스템을 처음 시작하는 많은 분들이 신용 이력이 거의 없거나 아예 없는 경우 승인받기가 더 쉬울 수 있어 여기서 시작하곤 합니다.

무보증 카드(unsecured credit card)는 대개 예치금이 필요하지 않습니다. 많은 분들이 일반적인 ‘신용카드’라고 생각하는 유형이 보통 이 카드입니다. 승인은 보통 신용 이력, 소득, 그리고 전반적인 위험 요소를 더 많이 봅니다.

둘 중 어느 쪽이 모든 사람에게 자동으로 더 좋은 것은 아닙니다. 보증금 카드는 신용을 0에서 새로 만들고 있거나, 과거 문제로 인해 다시 회복하려는 상황에서 현실적인 첫걸음이 될 수 있습니다. 반대로 무보증 카드는 본인 신용이 이미 충분히 좋아서 자격이 되고, 보증금으로 돈을 묶어두고 싶지 않다면 더 나을 수 있습니다.

현실에서 각각 어떻게 달라지나

보증금 카드는 먼저 발급사에 예치금(보증금)을 맡깁니다. 많은 경우 신용 한도는 그 예치금 금액과 비슷하게 설정되지만, 발급사마다 조건은 다를 수 있습니다. 카드를 가볍게 사용하고 제때 결제하면, 발급사가 신용조회기관(credit bureaus)에 보고하는 경우 결제 이력을 쌓는 데 도움이 될 수 있습니다.

무보증 카드는 보통 예치금이 없고, 신용 한도는 발급사가 신청서를 검토한 결과에 따라 정해집니다. 신용이 제한적이거나 손상된 분들을 위한 일부 무보증 카드는 한도가 낮거나 수수료가 더 많을 수 있으니, 조건을 꼼꼼히 읽는 것이 중요합니다.

어떤 종류의 카드든 가장 중요한 기본 습관은 같습니다. 매달 최소 금액이라도 제때 결제하고, 가능하면 잔액을 낮게 유지하며, 명세서에서 실수를 확인하세요. 신용을 쌓는 데는 보통 시간이 걸립니다. 어떤 카드도 특정 점수나 빠른 결과를 정직하게 약속할 수는 없습니다.

보증금 카드가 특히 잘 맞는 경우

보증금 카드는 미국 신용을 이제 막 시작하는 분, 일반 카드 발급이 거절된 경험이 있는 분, 또는 미납, 추심(collections), 기타 어려움 이후에 다시 회복 중인 분에게 더 잘 맞을 수 있습니다. 시간이 지나며 꾸준히 제때 결제하는 모습을 보여주는 데 도움이 되는 ‘간단한 도구’를 원한다면 좋은 선택이 될 수도 있습니다.

가장 큰 차이는 보증금입니다. 예산이 빠듯하다면 그 돈을 따로 떼어 놓기 어려울 수 있습니다. 또 어떤 분들은 먼저 현금을 넣어야 한다는 점 때문에 답답함을 느끼기도 합니다. 그래도 많은 초보자에게 보증금 카드는 신용 기록(credit file)을 시작하는 현실적인 방법 중 하나입니다.

신청하기 전에 몇 가지 기본 사항을 확인하세요:
- 발급사가 주요 신용조회기관에 보고하나요?
- 서면으로 안내된 조건에(있다면) 수수료가 어떤 게 있나요?
- 예치금(보증금)은 언제, 어떤 방식으로 돌려받을 수 있나요?
- 나중에 무보증 카드로 옮길 수 있는 경로가 있나요?
- 결제를 놓치면 어떻게 되나요?

규칙, 수수료, 일정은 발급사와 주(州)마다 다릅니다. 계정을 열기 전에 카드의 서면 계약서를 주의 깊게 읽어보세요.

• Does the issuer report to the major credit bureaus?
• What fees, if any, are listed in the written terms?
• When and how can the deposit be returned?
• Is there a path to move to an unsecured card later?
• What happens if you miss a payment?

무보증 카드가 잘 맞는 경우

무보증 카드는 이미 어느 정도 신용 이력이 있고, 승인에 도움이 될 만한 소득이 있거나, 예치금으로 돈을 묶어두고 싶지 않다면 더 잘 맞을 수 있습니다. 또한 보증금 옵션보다 더 명확한 조건과 전반적인 비용이 낮은 카드에 자격이 된다면 더 유용할 수 있습니다.

하지만 주의하세요. 모든 무보증 카드가 좋은 ‘딜’은 아닙니다. 신용이 약한 사람들에게 판매되는 일부 카드는 수수료가 높거나 다른 비용이 많이 드는 조건을 붙일 수 있습니다. 예치금이 없는 카드가 자동으로 더 싸거나 더 안전한 것은 아닙니다.

무보증 카드 제안을 비교할 때는 아래를 보세요:
- 연간 또는 월 수수료
- 이자율
- 연체 수수료
- 신용 한도
- 발급사가 신용조회기관에 보고하는지
- 예상하지 못한 추가 청구가 있는지

조건이 헷갈리면 속도를 늦추세요. 제안을 본 같은 날 신청할 필요는 없습니다.

• Annual or monthly fees
• Interest rate
• Late payment fees
• Credit limit
• Whether the issuer reports to the credit bureaus
• Whether there are extra charges you did not expect

보증금 카드 vs 무보증 카드보다 더 중요한 것

카드 종류 자체는 ‘어떻게 쓰느냐’보다 덜 중요합니다. 잘 사용한 보증금 카드는, 무심코 사용하는 무보증 카드보다 더 도움이 될 수도 있습니다. 일반적으로 가장 강력한 습관은 제때 결제하고, 잔액을 감당 가능한 수준으로 유지하며, 한 번에 카드 계정을 여러 개 만들지 않는 것입니다.

또한 신용보고서(credit reports)를 정확하게 확인하는 것도 도움이 됩니다. 연방법에 따르면 본인은 신용보고서를 무료로 받을 권리가 있고, 비용 없이 직접 오류를 분쟁(dispute)할 수도 있습니다. 보고서의 내용 중 잘못된 부분이 있다면, 회사를 돈 주고 처리할 필요 없이 본인이 직접 바로잡을 수 있습니다.

본인이 해결해야 할 더 큰 문제가 빚, 추심, 또는 각종 청구를 따라가기 어려운 상황이라면, 신용카드가 첫 번째 해결책이 아닐 수 있습니다. 그런 경우 신용카드 수리(credit repair) vs 상담(counseling)의 차이를 먼저 알아보는 게 도움이 될 수 있습니다. Credit Footing는 신용수리 회사가 아니라 무료 매칭 서비스입니다. 우리는 법률회사나 재무 자문가가 아닙니다. 우리는 일반적인 교육을 제공하며, 원하시면 신용수리 제공업체나 비영리 신용상담 옵션과 무료로 연결해 드릴 수 있습니다.

추측 없이 선택하는 방법

현실적인 방법은 지금 본인의 상황을 먼저 보는 것입니다. 보증금으로 낼 만큼의 현금이 충분한가요? 예전에 승인됐거나 거절된 적이 있나요? 신용을 0에서 만들고 있나요, 아니면 실수와 오래된 손상을 고치고 있나요? 답을 정리하면 본인에게 더 안전한 ‘시작 옵션’을 가리킬 수 있습니다.

다음은 간단한 비교 방법입니다.
1. 임대료, 식비, 저축을 해치지 않으면서 보증금으로 쓸 수 있는 돈이 있는지 확인하세요.
2. 신용보고서를 확인해서, 지금이 신용 이력이 아예 없는 상태인지/제한적인지/손상된 상태인지 파악하세요.
3. 보증금이 필요한지 여부만 보지 말고, 총 비용과 조건을 비교하세요.
4. 카드 발급사가 주요 신용조회기관에 보고하는지 확인하세요.
5. 여러 계정을 한꺼번에 여는 대신, 잘 관리할 수 있는 카드 1장을 선택하세요.

다음 단계가 무엇인지 이해하는 데 도움이 필요하면 무료로 매칭 받기를 할 수 있습니다. 우리는 첫 이름, 전화번호, 선택 이메일, ZIP 코드, 선호 언어, 어떤 종류의 도움이 필요한지 같은 기본 연락 및 목표 정보만 수집합니다. 매칭 신청서에서는 사회보장번호(SSN), 은행 계좌번호, 전체 신용보고서, 소득, 생년월일을 묻지 않습니다.

매칭을 요청하면 연락 동의는 명확하고 별도로 받아야 하며, 자동 기술을 사용할 수 있는 전화나 문자에 대한 동의도 포함되어야 합니다. 이러한 동의는 사이트를 이용하는 데 필수는 아닙니다. 어떤 제공업체든 그들이 제공하는 서비스를 서면으로 설명해야 합니다. 혹시 신용수리 회사를 고려하게 된다면, 본인 보호를 기억하세요. 그들은 작업을 시작하기 전에 청구할 수 없고, 정확한 부정적 정보(사실)를 삭제해 준다고 정직하게 약속할 수 없으며, 3영업일 이내에 취소할 수 있는 서면 계약서를 제공해야 합니다.