Кредитные карты: обеспеченная vs необеспеченная

Начнем с простой разницы

Обычно для обеспеченной кредитной карты нужен денежный депозит. Этот депозит помогает защитить эмитента карты, если вы не оплатите. Многие, кто только начинает разбираться в кредитной системе США, стартуют отсюда, потому что одобрение может быть проще, если у вас мало или нет кредитной истории.

Необеспеченная кредитная карта обычно не требует депозита. Это тот тип карты, о котором многие думают как о «обычной» кредитной карте. Одобрение часто больше зависит от вашей кредитной истории, дохода и общего уровня риска.

Ни один из типов автоматически не лучше для всех. Обеспеченная карта может быть практичным первым шагом, если вы строите кредитную историю с нуля или пытаетесь восстановиться после прошлых проблем. Необеспеченная карта может быть логичнее, если ваш кредит уже достаточно крепкий, чтобы пройти по условиям, и вы не хотите «замораживать» деньги в виде депозита.

Как каждый из вариантов работает в реальности

С обеспеченной картой вы сначала вносите депозит эмитенту. Во многих случаях кредитный лимит близок к сумме этого депозита, хотя условия зависят от конкретного банка. Если вы пользуетесь картой умеренно и платите вовремя, карта может помочь формировать историю платежей, если эмитент передает данные в кредитные бюро.

С необеспеченной картой обычно нет депозита, а кредитный лимит определяется оценкой вашей заявки эмитентом. Некоторые необеспеченные карты для людей с ограниченной или испорченной кредитной историей могут иметь более низкие лимиты или больше комиссий, поэтому важно внимательно читать условия.

Для любого типа карты важнее всего одни и те же базовые привычки: каждый месяц платить минимум вовремя, по возможности держать остатки низкими и проверять выписки на ошибки. Построение кредита обычно занимает время. Ни одна карта честно не обещает фиксированный балл или быстрый результат.

Когда обеспеченная карта часто имеет смысл

Обеспеченная карта может лучше подойти, если вы только начинаете в США с кредитной историей, вам отказывали в обычных картах или вы восстанавливаетесь после пропусков платежей, коллекторских действий или другой финансовой сложности. Это также хороший вариант, если вы хотите простой инструмент, чтобы на протяжении времени показывать стабильные платежи вовремя.

Главный компромисс — депозит. Эти деньги может быть трудно отложить, если бюджет сильно ограничен. Некоторым также бывает обидно, что сначала нужно внести наличные. Но для многих новичков обеспеченная карта — один из самых реалистичных способов начать формировать кредитный файл.

Перед подачей заявки проверьте несколько базовых вещей:
- Передает ли эмитент данные в основные кредитные бюро?
- Какие комиссии указаны в письменных условиях (если они есть)?
- Когда и как можно вернуть депозит?
- Есть ли возможность позже перейти на необеспеченную карту?
- Что будет, если вы пропустите платеж?

Правила, комиссии и сроки отличаются в зависимости от эмитента и штата. Перед тем как открыть счет, внимательно прочитайте письменное соглашение по карте.

Когда необеспеченная карта часто имеет смысл

Необеспеченная карта может лучше подойти, если у вас уже есть хотя бы какая-то кредитная история, есть доход, который поддерживает одобрение, или вы не хотите «фиксировать» деньги в депозите. Также это может быть полезно, если вы проходите на карту с более понятными условиями и общей более низкой стоимостью, чем у доступного вам обеспеченного варианта.

Но будьте осторожны: не каждая необеспеченная карта — выгодная сделка. Некоторые карты, которые рекламируют людям с плохой кредитной историей, могут иметь высокие комиссии или другие дорогие условия. Карта без депозита не обязательно дешевле и не обязательно безопаснее.

Если вы сравниваете предложения по необеспеченным картам, смотрите на:
- Ежегодные или ежемесячные комиссии
- Процентную ставку
- Комиссии за просрочку платежа
- Кредитный лимит
- Передает ли эмитент данные в кредитные бюро
- Есть ли дополнительные сборы, которых вы не ожидали

Если условия кажутся запутанными — замедлитесь. Вам не нужно подавать заявку в тот же день, когда вы увидели предложение.

Что важнее, чем «обеспеченная vs необеспеченная»

Тип карты важнее всего меньше того, как вы ею пользуетесь. Хорошо используемая обеспеченная карта может помочь больше, чем небрежно используемая необеспеченная. В целом самые сильные привычки — платить вовремя, держать остатки под контролем и не открывать сразу много карт.

Также помогает проверить точность ваших кредитных отчетов. По федеральному закону вы имеете право получать кредитные отчеты бесплатно и самостоятельно оспаривать ошибки без каких-либо затрат. Если в отчете есть неверные данные, вы можете разобраться с этим напрямую, не платя компании.

Если ваша главная проблема — долги, коллекторы или сложности с оплатой счетов, кредитная карта может быть не первым решением. В таком случае может помочь разобраться в разнице между credit repair vs counseling. Credit Footing — это бесплатная сервисная площадка для сопоставления, а не компания по кредитному ремонту, не юридическая фирма и не финансовый консультант. Мы даем общее образование и можем бесплатно помочь вам связаться с провайдером по кредитному ремонту или вариантом некоммерческого кредитного консультирования, если вам нужна поддержка.

Как выбрать без догадок

Практичный способ решить — посмотреть на вашу ситуацию сейчас: У вас достаточно денег для депозита, не ставя под угрозу аренду, еду или сбережения? Вам раньше одобряли или отказывали? Вы пытаетесь начать с нуля или исправлять ошибки и старый ущерб? Ваши ответы подскажут более безопасный вариант старта именно для вас.

Вот простой способ сравнить:
1. Проверьте, есть ли у вас деньги на депозит без ущерба для аренды, еды или сбережений.
2. Просмотрите свои кредитные отчеты, чтобы понимать, стартуете ли вы без истории, с ограниченной историей или с испорченной историей.
3. Сравните общую стоимость и условия, а не только то, требуется ли депозит.
4. Убедитесь, что эмитент карты передает данные в основные кредитные бюро.
5. Выберите одну карту, которой вы сможете хорошо управлять, вместо того чтобы открывать несколько счетов.

Если хотите помощь с пониманием следующего шага, вы можете get matched бесплатно. Мы собираем только базовую информацию для связи и цели, например: имя, телефон, опционально email, ZIP code, предпочитаемый язык и то, какую помощь вы хотите. Мы не просим ваш номер Social Security, номера банковских счетов, полные кредитные отчеты, доход или дату рождения в форме сопоставления.

Если вы запрашиваете сопоставление, ваше согласие на контакт должно быть четким и отдельным, включая согласие на звонки или SMS-сообщения, которые могут использовать автоматизированные технологии. Это согласие не требуется для использования сайта. Любой провайдер, с которым вы будете общаться, должен объяснить свой сервис письменно. Если вы когда-либо рассматриваете компанию по кредитному ремонту, помните о ваших защитах: она не может брать оплату до выполнения работ, не может честно обещать убрать точную негативную информацию и должна предоставить вам письменный договор, который вы сможете отменить в течение трех рабочих дней.