بطاقة ائتمان مضمونة vs غير مضمونة

ابدأ بالفرق البسيط

عادةً ما تتطلب بطاقة الائتمان المضمونة إيداعًا نقديًا. يساعد هذا الإيداع على حماية مُصدر البطاقة إذا لم تقم بالسداد. يبدأ كثير من الناس الجدد في نظام الائتمان الأمريكي من هنا، لأن الموافقة قد تكون أسهل عندما يكون لديك رصيد ائتماني قليل أو حتى معدوم.

عادةً لا تتطلب بطاقة الائتمان غير المضمونة إيداعًا. هذا هو النوع من البطاقات الذي يفكر فيه كثيرون على أنه بطاقة ائتمان عادية. وغالبًا ما تعتمد الموافقة أكثر على تاريخك الائتماني، ودخلك، ومدى خطورة ملفك بشكل عام.

لا يوجد نوع واحد أفضل تلقائيًا للجميع. قد تكون البطاقة المضمونة خطوة أولى عملية عندما تكون تبني ائتمانك من الصفر أو تحاول إعادة البناء بعد مشكلات سابقة. وقد تكون البطاقة غير المضمونة منطقية أكثر إذا كان ائتمانك قويًا بما يكفي للحصول على الموافقة ولا تريد حبس المال في إيداع.

كيف يعمل كل واحد على أرض الواقع

مع البطاقة المضمونة، تُقدّم إيداعًا للمُصدر أولًا. وفي كثير من الحالات، يكون حدّ الائتمان قريبًا من مبلغ الإيداع، رغم أن الشروط تختلف حسب المُصدر. إذا استخدمت البطاقة بشكل خفيف وسددت في الوقت المحدد، فقد تساعد على بناء سجلّ المدفوعات إذا كان المُصدر يبلّغ إلى مكاتب الائتمان.

مع البطاقة غير المضمونة، لا يكون هناك عادةً أي إيداع، ويُحدّد حدّ الائتمان بناءً على مراجعة المُصدر لطلبك. بعض البطاقات غير المضمونة المخصّصة لمن لديهم ائتمان محدود أو متضرر قد تكون بحدود أقل أو برسوم أكثر، لذلك من المهم قراءة الشروط بعناية.

بالنسبة لأي نوع من البطاقات، فإن العادات الأساسية نفسها هي الأهم: ادفع على الأقل الحد الأدنى في كل شهر في الوقت المحدد، وحاول إبقاء الرصيد منخفضًا، وراجع كشوف الحساب للتأكد من عدم وجود أخطاء. بناء الائتمان عادةً يستغرق وقتًا. ولا يمكن لأي بطاقة أن تعدك — بصراحة — بدرجة ائتمان محددة أو بنتيجة سريعة.

متى تكون البطاقة المضمونة غالبًا خيارًا مناسبًا

قد تناسب البطاقة المضمونة إذا كنت جديدًا جدًا على الائتمان في الولايات المتحدة، أو تم رفضك من بطاقات عادية، أو كنت تعيد البناء بعد مدفوعات فاتت، أو تحويلات إلى جهات تحصيل، أو غير ذلك من الظروف الصعبة. كما قد تكون خيارًا جيدًا إذا كنت تريد أداة بسيطة لإظهار مدفوعات ثابتة وفي وقتها مع مرور الوقت.

أهم المقابل هو الإيداع. قد يكون من الصعب تخصيص هذا المال إذا كانت ميزانيتك ضيقة. يشعر بعض الناس أيضًا بالإحباط لأنهم يجب أن يضعوا نقودًا أولًا. ومع ذلك، بالنسبة لكثير من الوافدين الجدد، تُعد البطاقة المضمونة من أكثر الطرق الواقعية لبدء بناء ملف ائتماني.

قبل التقديم، تحقق من بعض الأساسيات:
- هل يبلّغ المُصدر إلى مكاتب الائتمان الرئيسية؟
- ما الرسوم، إن وجدت، المذكورة في الشروط المكتوبة؟
- متى وكيف يمكن استرداد الإيداع؟
- هل توجد طريقة للانتقال لاحقًا إلى بطاقة غير مضمونة؟
- ماذا يحدث إذا فاتتك دفعة؟

تختلف القواعد والرسوم والجداول الزمنية حسب المُصدر والولاية. اقرأ اتفاقية البطاقة المكتوبة بعناية قبل فتح الحساب.

متى تكون البطاقة غير المضمونة غالبًا خيارًا مناسبًا

قد تناسب البطاقة غير المضمونة إذا كان لديك بالفعل بعض التاريخ الائتماني، أو إذا كان لديك دخل يدعم الموافقة، أو إذا كنت لا تريد تجميد المال في إيداع. كما قد تكون مفيدة إذا كنت مؤهلًا للحصول على بطاقة بشروط أوضح وتكلفة إجمالية أقل من خيار البطاقة المضمونة المتاح لك.

لكن انتبه: ليست كل بطاقات غير المضمونة صفقة جيدة. قد تأتي بعض البطاقات التي تُسوَّق للأشخاص ذوي الائتمان الضعيف برسوم مرتفعة أو شروط أخرى مكلفة. البطاقة التي لا تتطلب إيداعًا ليست تلقائيًا أرخص أو أكثر أمانًا.

إذا كنت تقارن عروض بطاقات غير مضمونة، فانظر إلى:
- الرسوم السنوية أو الشهرية
- سعر الفائدة
- رسوم التأخر في الدفع
- حد الائتمان
- ما إذا كان المُصدر يبلّغ إلى مكاتب الائتمان
- ما إذا كانت هناك رسوم إضافية لم تتوقعها

إذا بدت الشروط مربكة، خذ وقتك. لا تحتاج إلى التقديم في اليوم نفسه الذي ترى فيه عرضًا.

ما الذي يهم أكثر من كونها مضمونة أو غير مضمونة

نوع البطاقة أقل أهمية من طريقة استخدامها. قد تساعدك البطاقة المضمونة إذا استُخدمت جيدًا أكثر من بطاقة غير مضمونة تُستخدم بإهمال. بشكل عام، أقوى العادات هي: الدفع في الوقت المحدد، وإبقاء الأرصدة ضمن حدود يمكن التحكم بها، وعدم التقديم على عدد كبير من البطاقات دفعة واحدة.

كما يساعد على مراجعة تقارير الائتمان للتأكد من صحتها. بموجب القانون الفيدرالي، لديك الحق في الحصول على تقاريرك الائتمانية مجانًا والاعتراض على الأخطاء بنفسك دون أي تكلفة. إذا كان هناك شيء في تقريرك غير صحيح، يمكنك التعامل معه مباشرةً دون دفع لشركة.

إذا كانت مشكلتك الأكبر هي الديون أو التحصيلات أو صعوبة مواكبة الفواتير، فقد لا تكون بطاقة الائتمان أول شيء لحل المشكلة. في هذه الحالة، قد يساعدك فهم الفرق بين إصلاح الائتمان مقابل الإرشاد. Credit Footing هي خدمة مطابقة مجانية وليست شركة لإصلاح الائتمان ولا شركة محاماة ولا مستشارًا ماليًا. نحن نقدم تعليمًا عامًا ويمكننا مساعدتك — مجانًا — على التواصل مع مزود لإصلاح الائتمان أو خيار إرشاد/استشارة ائتمانية غير ربحي إذا كنت تريد دعمًا.

كيف تختار دون التخمين

طريقة عملية للقرار هي النظر إلى وضعك اليوم: هل لديك أموال كافية لتخصيص إيداع؟ هل سبق وتمت الموافقة عليك أو رفضك؟ هل تحاول بناء ائتمان من الصفر، أم إصلاح أخطاء وضرر قديم؟ يمكن لإجاباتك أن توجهك إلى خيار البداية الأكثر أمانًا بالنسبة لك.

إليك طريقة بسيطة للمقارنة:
1. تحقق مما إذا كانت لديك أموال متاحة للإيداع دون التأثير على الإيجار أو الطعام أو المدخرات.
2. راجع تقارير الائتمان لتعرف إن كنت تبدأ بدون سجل، أو بسجل محدود، أو بسجل متضرر.
3. قارن بين إجمالي التكاليف والشروط، وليس فقط ما إذا كان مطلوبًا إيداع.
4. تأكد من أن مُصدر البطاقة يبلّغ إلى مكاتب الائتمان الرئيسية.
5. اختر بطاقة واحدة يمكنك إدارتها جيدًا، بدلًا من فتح عدة حسابات.

إذا كنت تريد مساعدة في فهم خطوتك التالية، يمكنك الحصول على مطابقة مجانًا. نحن نجمع فقط معلومات الاتصال والهدف الأساسية مثل الاسم الأول، والهاتف، والبريد الإلكتروني الاختياري، ورمز ZIP، واللغة المفضلة، ونوع المساعدة التي تريدها. لا نطلب في نموذج المطابقة رقم الضمان الاجتماعي ولا أرقام حسابات البنك ولا التقارير الائتمانية الكاملة ولا الدخل ولا تاريخ الميلاد.

إذا طلبت إجراء مطابقة، يجب أن تكون موافقة التواصل واضحة ومنفصلة، بما في ذلك الموافقة على المكالمات أو الرسائل النصية التي قد تستخدم تقنية آلية. لا تكون هذه الموافقة مطلوبة لاستخدام الموقع. يجب أن يشرح أي مزود تتحدث معه خدمته كتابةً. وإذا فكرت يومًا في شركة لإصلاح الائتمان، فتذكر حقوقك: لا يجوز لها تحصيل رسوم قبل إنجاز العمل، ولا يجوز لها أن تعدك — بصراحة — بإزالة المعلومات السلبية الدقيقة، ويجب أن تزودك بعقد مكتوب يمكنك إلغاؤه خلال ثلاثة أيام عمل.