如何撰寫信用爭議信（credit dispute letter）

從這裡開始：對「我需要爭議信嗎？」的誠實答案

很多時候，你可以直接在線上向信用局（credit bureau）提出爭議——但當你想要清楚的紙本留存紀錄（paper trail）時，書面信仍然很有用。

如果該項資料不正確（例如姓名錯、帳戶錯、日期錯、金額／餘額錯，或出現你沒有造成的逾期／晚繳），提出爭議可以幫助你要求更正。如果資料是正確的，通常爭議也不會把它移除。

Credit Footing 是一項免費（FREE）的媒合服務，可以把你（免費）連結到非營利信用諮詢機構。我們不會自行修復信用，也無法保證結果——結果取決於你信用檔案裡的內容，以及資料如何被驗證。

• 沒有人能保證分數一定會上升，或任何一項資料一定會被移除。
• 只對你相信是錯誤或無法驗證的項目提出爭議。

動筆前先準備好（讓你的爭議更清楚）

你開始撰寫前，先取得你的信用報告，並找出你想要爭議的特定項目。對每一項，請記下：信用報告上列出的公司名稱、顯示的帳號（如有顯示，請只記最後 4 碼）、所報告的日期，以及你認為哪裡不對。

接著準備證明。常見有用的例子包括：收據、銀行對帳單、證明你準時繳款的信件、身份盜用（identity theft）報告、法院或和解文件，或是你與該公司之間的往來信件。如果你沒有證據仍可提出爭議，但更強的證據可能讓你的說法更清楚。

這是一般教育資訊，不是法律建議。如果你正遇到身份盜用（identity theft），建議先與非營利諮詢顧問或具執照的專業人士討論，取得下一步的最佳指引。

信用爭議信範本（簡單格式，可填空）

使用以下架構。保持內容事實清楚、簡短。你是在要求信用局調查並更正不正確的資訊。

1. 你的姓名與地址（若可能，使用與信用檔案相同的地址）
2. 日期
3. 信用局名稱與郵寄地址（使用信用報告上列出的那個）
4. 主旨行（Subject line）：「依《公平信用報告法》（FCRA）要求調查並更正不正確資訊」

5. 致信用報告公司（To the credit reporting company）：
我在此撰信，針對我信用報告中的以下項目提出爭議。

• 項目：［信用報告上顯示的公司名稱］
• 帳號：［如有顯示，請填最後 4 碼］
• 我認為錯誤之處：［用 1–2 句話說明錯誤內容］
• 為何錯誤：［說明原因］

6. 隨附證據：［列出你附上的文件］
我請求你們調查此事，並更正或刪除任何不正確的資訊。

7. 請以書面方式寄給我你們調查的結果。
此致
敬禮
［你的簽名］
［你的姓名（印刷字）］

重要：當你能清楚識別該項目並描述具體的不正確之處時，爭議信通常最有效。請避免威脅、辱罵或猜測——只寫你能解釋且能提出證明的內容。

要附上什麼（以及如何寄送）

請附上文件的影本，不要附原件。用簡單的清單，並為每一頁標註，這樣審閱起來會更容易。

良好證據的例子包括：
- 繳款證明（收據、確認碼、對帳單）
- 身分或所有權證明（如果列出的是錯的人）
- 來自債權人／催收方的信件，承認更正
- 如果你相信是身份盜用，提供警察局／FTC 的身份盜用文件

寄送方式很重要。若你用郵寄方式寄出，建議使用可追蹤的方式（例如掛號／certified mail），並保留你寄出的所有資料的副本。若你是在線上提出爭議，請保存截圖與確認碼。

時間會因州別與你的信用檔案而不同。你提出後，信用局通常會在法律規定的調查期限內進行調查，並寄給你結果。如果資訊沒有被更正，你可能可以再補充更多資訊或申請進一步審查，視實際情況而定。

免費 DIY 權利：你可以不用公司也提出爭議

依《公平信用報告法》（FCRA）的規定，你可以自己取得信用報告並提出爭議、針對錯誤提出挑戰，而且不用付費給信用修復公司。你也不需要先買所謂的「信用修復套裝（credit repair package）」才可以開始。

你今天就可以從以下開始：
1. 檢視你的信用報告，找出你認為錯誤的確切項目（或項目）
2. 收集能支持你說法的證據
3. 撰寫清楚的爭議信（或使用信用局的線上爭議工具）
4. 保留紀錄（副本、日期與確認碼）

如果你想要幫助，你仍然可以使用 Credit Footing，讓我們幫你免費媒合到非營利信用諮詢機構——但你自己採取的任何行動都是正當的，且不需要花費 0 美元以上的費用。

避免詐騙：合法的爭議不該做什麼

小心任何承諾「移除所有負面資料（remove all negatives）」、「清除壞信用（erase bad credit）」或「保證」結果的人。一般來說，正確的負面資訊不可能只因為你找了某家公司就被刪除。

也要留意以下警訊：
- 在任何工作開始前就要求你先付款
- 要你對其實是正確的資訊提出爭議
- 鼓勵你做身份技巧，例如建立「新的信用身分（new credit identity）」或使用 CPN

如果你被信用修復公司聯絡，請記得基本保障：信用修復公司一般不能在工作完成前就收取服務費，不能保證他們會移除正確資訊，並且必須提供一份書面合約，讓你能在三個工作日內取消。Credit Footing 不是信用修復公司，我們也不作為律師事務所或金融顧問。