如果我把信用卡餘額全還清，我的分數會馬上上升嗎？

不一定。分數會在你的信用卡發卡機構回報你的新餘額時更新，而這可能是在帳單日期之後。就算如此，分數變動也會因為你整體的信用歷史而不同。

還清催收帳戶會讓它從我的信用報告消失嗎？

還清催收帳戶可能有幫助，但如果催收資料是正確的，它通常不會把它完全抹除。報告可能會顯示「已付款（paid）」或「已和解（settled）」，但這個項目通常仍會保留在信用報告規則允許的期間內。

還清分期貸款會提高我的信用分數嗎？

可能會，但影響通常比信用卡使用率要小。你的分數取決於許多因素，包括付款紀錄與帳戶組合（mix）。

在還清債務之前，我應該先提出爭議嗎？

只有在確實不正確或不是你的狀況下才提出爭議。你可以免費提出爭議，但爭議應該建立在準確性之上—對正確資訊提出爭議不會真正「修復」你的信用。

Credit Footing 是信用修復公司嗎？

不是。Credit Footing 是免費的配對服務。如果你選擇繼續，我們會幫你連結到參與的信用諮商或信用修復提供者，但我們不會自己進行信用修復。

還清債務會讓我的信用分數變高嗎？

簡短答案：有時候，但要看情況

還清債務可能會提高你的分數，因為它能降低你的「信用使用率」（你正在使用的循環信用額度比例）也可能讓放款人對你的還款方式評價更好。

但如果你的債務本來就已經接近低餘額，或你是在信用卡公司回報之後才付款，那分數變動可能幅度很小，或是延後才看得出來。還有，如果你仍有逾期付款或其他嚴重問題，單靠還清債務可能也無法解決所有問題。

如果你想了解你的最佳下一步，先從你的信用報告開始，找出最影響你的部分：使用率、付款紀錄，以及任何催收或註銷欠款（charge-offs）。信用分數如何運作可以幫你把關鍵連起來。

還清債務可能有幫助—尤其是信用卡餘額—但這不是保證一定能讓分數大幅提升。
時間點很重要，因為信用局只在放款人回報時才會更新資料。

還清債務可能改善什麼（以及可能不會改善什麼）

對大多數人來說，還清債務帶來的最大分數影響通常是循環帳戶上的「信用使用率」（例如信用卡與信用額度）。餘額越低，使用率通常越低，因而在你的信用報告上看起來會更好。

把分期貸款（例如汽車貸款或個人貸款）還到較低也可能有幫助，但分數效果可能較小，而且取決於你的整體信用狀況。有些情況下，當新的每月帳戶更新被回報後，分數反應可能比較慢。

不過，還清債務不會抹除正確的負面紀錄。如果你有逾期付款、催收或註銷欠款（charge-offs），通常會在一段期間內仍留在你的報告上。還清債務仍然是改善預算與未來獲批能力的好做法，但可能不會「把負面項目移除」。

信用卡：通常是把餘額降下來比直接把貸款「全部清掉」更有幫助。
過去的逾期付款／催收若是正確記錄，通常就算你已經付款，仍會保留在你的檔案中。

很多人會忽略的重點：放款人何時回報

信用分數不會在你付款的「當下」立刻改變。你的信用卡發卡機構通常會在它向信用局「回報」餘額時更新你的帳戶，這通常接近帳單結帳日（statement closing date）。

所以如果你希望因為使用率降低而得到分數上的好處，你可能需要在帳單結帳日前先把餘額降下來（或在足夠早的時間付款，讓被回報的餘額真的下降）。這取決於你的放款人如何回報。

你可以查看你最近被回報的餘額（在你的信用報告或信用卡帳單中），了解數字通常在何時更新，然後再依這些日期規劃你的付款。

分數變動可能會延後，因為回報是依固定日期進行。
被回報的餘額低，可能比「今天剛付完」更重要。

今天就能做什麼（包含免費的自己DIY選項）

你可以在不找任何人幫忙的情況下，做很多事。在 FCRA（美國公平信用報告法）之下，你可以免費取得你的信用報告，也可以自己在不付費的情況下對錯誤進行爭議（dispute）。如果你看到的是錯的資訊（例如：不是你的債務、日期不對、狀態錯誤），提出爭議可能會有幫助。

這是一份簡單的 DIY 檢查清單：
- 取回你的信用報告，並仔細檢視每一個帳戶
- 記下哪些是負面資訊，以及哪些看起來不對（日期、餘額、逾期／漏繳情況、帳戶狀態）
- 直接向信用局提出錯誤爭議，並附上你手上有的證明
- 保留你寄出什麼、以及寄出時間的紀錄
- 等爭議結果出來後再重新檢查一次

如果你不確定要先聚焦什麼，你可以先從最常影響分數的部分開始，例如信用使用率與付款紀錄。想要更多幫助，請到 help。

你有免費的權利可以自行查核與提出爭議。
對真正正確且準確的資訊提出爭議並不適當，也不會神奇地把正確的負面項目移除。

即使不能「修好一切」，你也應該還清債務嗎？

通常是。還清債務可以降低壓力、減少利息成本，也能讓你更容易管理每月的預算。就算它沒辦法讓你的分數完全立刻恢復，仍可能幫你避免新的漏繳付款—這是信用評分中最重要的因素之一。

如果你有催收、註銷欠款（charge-offs）或帳戶爭議，付款決策可能會變得比較複雜。本指南只有一般教育用途—不是法律或財務建議。如果你想要更個人化的指引，可以考慮向非營利的信用諮商機構或取得執照的專業人士尋求協助。

如果你願意，Credit Footing 可以根據你的目標（免費）幫你連結到符合資格的非營利信用諮商或信用修復提供者。我們不是信用修復公司，也不保證任何分數結果—結果取決於你的信用檔案與時間。

即使不是每一項都會立刻改變，還清債務仍可能同時幫助你的信用與財務狀況。
Credit Footing 是免費的配對服務，不是信用修復提供者。

小心信用詐騙與「保證」的修復方式

小心任何承諾能「移除所有負面項目」、「抹掉壞信用」，或「保證更高分數」的人。沒有人能在道德上保證信用結果。

另外，如果有公司要你在做工之前先付錢，也要特別小心。信用修復規則通常要求書面合約，且對要求你先付費有很強的限制。還有，如果有人叫你去爭議那些正確的資訊，或叫你建立「新的信用身分」／假的設定，就應該立刻離開。

如果你想檢視你的選項，你可以先從你免費的 DIY 權利開始，然後再配對到可信的協助。你可以選擇從這裡開始：get matched。任何對你進行聯繫的外展都需要你的同意；但同意不是作為服務的前提條件。

沒有保證結果，也永遠不要承諾能抹除正確的負面資訊。
避免先收費壓力，並避免任何建議你去爭議真實資訊或使用假身分。