Khôi phục tín dụng sau khi mất việc làm

Bạn có thể làm gì ngay hôm nay, hoàn toàn miễn phí

Nếu bạn vừa mất việc làm, bước đầu tiên không phải là hoảng sợ. Thiệt hại về tín dụng thường nặng hơn khi mọi người né tránh hóa đơn, bỏ qua thư từ, hoặc trả tiền cho một “cách sửa nhanh” không thật. Hãy bắt đầu với các bước miễn phí mà bạn có quyền hợp pháp tự làm.

Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA), bạn có thể nhận báo cáo tín dụng của mình miễn phí và tự tranh chấp các sai sót mà không tốn chi phí. Nếu có điều gì đó sai trong báo cáo của bạn, bạn không cần thuê ai để phản đối. Hãy xem kỹ cả 3 báo cáo và ghi chú lại trước khi chi tiền cho bất kỳ dịch vụ nào.

Bạn có thể bắt đầu theo cách đơn giản này:
1. Lấy báo cáo tín dụng và kiểm tra thông tin cá nhân, các tài khoản, số dư và lịch sử thanh toán.
2. Đánh dấu bất kỳ mục nào có vẻ sai: bị lẫn với hồ sơ của người khác, bị trùng lặp, hoặc bị báo cáo trễ do nhầm lẫn.
3. Nếu một hóa đơn là đúng nhưng bạn không thể thanh toán đầy đủ, hãy liên hệ với chủ nợ và hỏi những lựa chọn hỗ trợ khó khăn (hardship) nào đang có.
4. Lập danh sách ngắn các hóa đơn quan trọng nhất trước: nhà ở, điện nước, đi lại, bảo hiểm, và bất kỳ tài khoản nào gần với việc bị chuyển sang bộ sưu tập (collections).
5. Tránh bất kỳ công ty nào hứa “xóa” thông tin tiêu cực đúng sự thật hoặc yêu cầu tiền trước khi công việc được thực hiện.

Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về các tình huống liên quan, bạn cũng có thể xem other credit situations.

Mất việc làm có thể ảnh hưởng tín dụng như thế nào

Mất việc làm không tự nó xuất hiện trên báo cáo tín dụng. Vấn đề nằm ở những điều có thể xảy ra sau khi thu nhập giảm. Việc thanh toán trễ, số dư thẻ tín dụng cao hơn, các tài khoản bị chuyển bộ sưu tập (collections), và tiền thuê nhà bị trễ rồi chuyển sang collections—tất cả đều có thể làm hồ sơ tín dụng của bạn xấu đi theo thời gian.

Một vấn đề thường gặp là việc sử dụng tín dụng tăng quá cao. Điều đó có nghĩa là bạn phải dựa nhiều hơn vào thẻ tín dụng để trang trải tiền ăn, xăng hoặc các trường hợp khẩn cấp. Dù bạn vẫn thanh toán, số dư cao có thể khiến bên cho vay xem bạn là rủi ro lớn hơn. Một vấn đề khác là bị trễ ở một hóa đơn rồi đến hóa đơn khác, vì tiền mặt đang eo hẹp.

Nếu bạn đã có thanh toán trễ hoặc các tài khoản collections, hãy cẩn thận với kỳ vọng của mình. Thông tin tiêu cực đúng sự thật thường không thể chỉ đơn giản là bị xóa đi vì ai đó yêu cầu. Việc khôi phục thật sự thường diễn ra chậm: nếu có thể thì đưa các tài khoản về trạng thái thanh toán đúng hạn, giảm số dư dần theo thời gian, sửa các sai sót thực sự, và xây dựng lịch sử thanh toán tích cực từng tháng.

Việc đó có thể gây bực bội, nhưng đó là điều trung thực. Không có dịch vụ pháp lý nào có thể hứa một mức điểm nhất định hoặc kết quả nhanh cho mọi người. Dòng thời gian (timeline) của bạn phụ thuộc vào hồ sơ tín dụng của chính bạn, các khoản nợ của bạn, việc thu nhập có được phục hồi nhanh không, và các quy định theo từng tiểu bang.

Cách ưu tiên hóa đơn khi tiền đang eo hẹp

Khi thu nhập giảm, nhiều người cố gắng thanh toán mọi thứ theo cách như trước. Việc đó thường không hiệu quả. Kế hoạch đơn giản hơn là bảo vệ những hóa đơn giúp cuộc sống hằng ngày vẫn hoạt động, rồi sau đó xử lý các tài khoản tín dụng theo cách rõ ràng nhất có thể.

Danh sách ưu tiên cơ bản có thể trông như sau:
- Khoản thanh toán nhà ở hoặc tiền thuê nhà
- Điện nước
- Tiền ăn và đi lại
- Bảo hiểm
- Tiền xe (car payment) nếu bạn cần xe để đi làm
- Khoản thanh toán tối thiểu cho các tài khoản tín dụng đang mở, nếu có thể

Nếu bạn không thể thanh toán, hãy gọi trước ngày đến hạn khi bạn có thể. Hỏi xem chủ nợ có chương trình hỗ trợ khó khăn (hardship), kế hoạch thanh toán tạm thời, thay đổi ngày đến hạn, hoặc miễn/giảm phí (fee waiver) hay không. Nhận chi tiết bằng văn bản nếu họ có hỗ trợ. Lưu lại bản sao email, thư, và ghi chú từ các cuộc gọi điện thoại.

Nếu tín dụng của bạn đang rất hạn chế và bạn đang cố gắng khôi phục sau khi khủng hoảng lắng xuống, bạn cũng có thể xem how to build credit from scratch. Một số bước khôi phục có thể trùng nhau, đặc biệt nếu bạn mới đến hệ thống tại Mỹ.

Cẩn thận với lừa đảo sửa tín dụng sau khi gặp khó khăn tài chính

Những người mất việc làm thường bị nhắm mục tiêu bởi lừa đảo. Hãy cẩn thận với bất kỳ ai nói rằng họ có thể “xóa sạch tín dụng xấu”, xóa các khoản thanh toán trễ đúng sự thật, hoặc tạo ra một danh tính tín dụng mới hoặc CPN. Đây là những dấu hiệu cảnh báo lớn. Việc bảo bạn tranh chấp những thông tin mà bạn biết là đúng sự thật cũng là một dấu hiệu đỏ.

Pháp luật liên bang mang lại cho bạn những biện pháp bảo vệ quan trọng. Công ty sửa tín dụng không được tính tiền của bạn trước khi công việc được thực hiện. Công ty đó cũng không thể hứa một cách trung thực là sẽ xóa thông tin tiêu cực đúng sự thật. Họ phải cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản, và bạn có quyền hủy trong vòng ba ngày làm việc.

Những đơn vị cung cấp trung thực sẽ giải thích họ có thể cố gắng làm gì, họ không thể làm gì, và bạn có thể tự làm miễn phí những gì. Nếu bất kỳ ai gây áp lực, né tránh cung cấp hợp đồng bằng văn bản, yêu cầu thanh toán trước khi công việc được thực hiện, hoặc yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security number) của bạn chỉ để “xem bạn có đủ điều kiện không”, thì hãy rời đi.

Khi nào có thể cần hỗ trợ từ bên ngoài

Đôi khi mọi người cần sự hỗ trợ—không phải vì sửa tín dụng là “phép màu”, mà vì mức độ căng thẳng cao và giấy tờ rối rắm. Một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận (nonprofit credit-counseling) có thể giúp bạn lập ngân sách, rà soát nợ, và hiểu các lựa chọn. Trong một số trường hợp, nhà cung cấp sửa tín dụng có thể giúp sắp xếp việc tranh chấp các thông tin mà bạn tin là không chính xác. Điều đó không có nghĩa là họ có thể hứa một kết quả.

Credit Footing là dịch vụ ghép miễn phí, không phải công ty sửa tín dụng, văn phòng luật (law firm), hay cố vấn tài chính. Chúng tôi không tự sửa tín dụng. Chúng tôi giúp bạn kết nối, miễn phí, với một nhà cung cấp tham gia về sửa tín dụng hoặc tư vấn tín dụng phi lợi nhuận nếu bạn muốn lựa chọn đó.

Nếu bạn chọn được ghép, chúng tôi chỉ hỏi các thông tin liên hệ cơ bản và thông tin về mục tiêu: họ (first name), số điện thoại, email (tùy chọn), mục tiêu của bạn, mã ZIP code, và ngôn ngữ bạn muốn. Chúng tôi không bao giờ hỏi SSN, số tài khoản ngân hàng, báo cáo tín dụng đầy đủ, thu nhập, hoặc ngày sinh của bạn trong biểu mẫu.

Nếu bạn muốn lựa chọn đó, bạn có thể get matched. Bất kỳ yêu cầu nào được ghép cũng phải bao gồm sự đồng ý riêng của bạn để được liên hệ, bao gồm qua cuộc gọi hoặc tin nhắn, và sự đồng ý đó không bắt buộc để sử dụng dịch vụ.

Khôi phục tín dụng thường diễn ra như thế nào theo thời gian

Khôi phục sau khi mất việc làm thường là một quá trình, không phải một sự kiện lớn xảy ra một lần. Trước hết, bạn ổn định lại: xem báo cáo, sắp xếp hóa đơn, nói chuyện với chủ nợ, và sửa các sai sót. Tiếp theo, bạn giảm thiệt hại mới có thể. Sau đó, khi thu nhập trở nên ổn định hơn, bạn tập trung vào các thói quen tích cực có thể giúp ích theo thời gian.

Điều đó có thể bao gồm việc thanh toán đúng hạn, giữ số dư ở mức thấp hơn, tránh nộp các đơn xin mới không cần thiết, và kiểm tra lại báo cáo để đảm bảo các cập nhật được báo cáo đúng cách. Nếu một tài khoản bị báo cáo trễ sai trong một thỏa thuận hỗ trợ khó khăn, bạn có thể tự tranh chấp sai sót đó miễn phí.

Chi phí và thời gian dao động rất lớn. Một số người chỉ cần tranh chấp tự làm miễn phí và vài tháng thanh toán đều đặn. Những người khác cần hỗ trợ lập ngân sách dài hạn hơn hoặc hỗ trợ xử lý nhiều tài khoản collections. Không có dịch vụ trung thực nào có thể hứa cho mọi người một mức giá nhất định, một mốc thời gian nhất định, hoặc một kết quả điểm số nhất định.

Tin tốt là mất việc làm không định nghĩa tín dụng của bạn mãi mãi. Với báo cáo chính xác, kế hoạch thanh toán thực tế, và thời gian, nhiều người có thể khôi phục.