실직 후 신용 재구축하기

오늘 바로 할 수 있는 것: 무료로

실직했다면 첫 단계는 당황하지 않는 것입니다. 신용 손상은 사람들이 청구서를 피하거나, 편지를 무시하거나, 실제가 아닌 “빠른 해결책”을 돈 주고 사려 할 때 더 심해지는 경우가 많습니다. 스스로 할 수 있고 법적으로 권리가 있는 무료 단계부터 시작하세요.

공정신용보고법(FCRA)에 따라 신용 보고서를 무료로 받을 수 있고, 비용 없이 직접 오류를 분쟁(이의제기)할 수 있습니다. 보고서에 문제가 있다면 그에 대응하기 위해 누군가를 고용할 필요가 없습니다. 어떤 서비스든 돈을 쓰기 전에 세 가지 보고서를 모두 꼼꼼히 확인하고 메모해 두세요.

시작하기 좋은 간단한 방법은 아래와 같습니다.
1. 신용 보고서를 받아 개인 정보, 계좌, 잔액, 결제 이력을 확인하세요.
2. 잘못된 것처럼 보이는 항목, 다른 사람 파일과 섞인 항목, 중복된 항목, 실수로 늦게 신고된 항목이 있으면 표시하세요.
3. 청구서가 사실이지만 전액을 갚기 어렵다면, 채권자에게 연락해서 어떤 어려움(하드십) 옵션이 가능한지 물어보세요.
4. 가장 먼저 처리해야 할 청구서를 짧게 목록으로 만드세요. 주거, 공과금, 교통, 보험, 그리고 곧 컬렉션(추심)으로 넘어갈 수 있는 계좌가 우선입니다.
5. 실제의 정확한 부정 정보(연체 등)를 없애 준다고 약속하거나, 작업이 끝나기 전에 돈을 내라고 하는 업체는 피하세요.

관련된 더 자세한 상황이 필요하다면 다른 신용 상황도 살펴볼 수 있습니다.

실직이 신용에 영향을 주는 방식

실직 그 자체는 신용 보고서에 혼자서 나타나지 않습니다. 문제는 소득이 줄어든 뒤에 어떤 일이 생기느냐입니다. 결제 누락, 신용카드 잔액 증가, 컬렉션 계좌, 그리고 컬렉션으로 넘어가는 늦은 월세 등이 시간이 지나며 신용 프로필에 불리하게 작용할 수 있습니다.

흔한 문제 중 하나는 신용 사용이 너무 높아지는 것입니다. 즉, 음식, 주유, 응급 상황 등을 커버하기 위해 신용카드를 더 많이 쓰게 된다는 뜻입니다. 계속 결제하더라도 잔액이 높으면 대출 기관이 더 큰 위험으로 볼 수 있습니다. 또 다른 문제는 현금이 빠듯해서 한 가지 청구서를 먼저 늦게 내고, 그 다음 다른 청구서도 연이어 뒤처지는 것입니다.

이미 연체 납부나 컬렉션이 있다면 기대치에 특히 조심해야 합니다. 정확한 부정 정보는 누군가가 “없애 달라”고 요청한다고 해서 보통 간단히 삭제되지 않습니다. 진짜 재구축은 대개 시간이 걸립니다. 가능하다면 계좌를 현재 상태로 맞추고, 시간이 지나며 잔액을 낮추고, 실제 오류를 바로잡고, 매달 긍정적인 결제 이력을 하나씩 더해 가는 과정입니다.

답답할 수 있지만, 이는 정직한 현실입니다. 모든 사람에게 특정 점수나 빠른 결과를 약속할 수 있는 합법적인 서비스는 없습니다. 기간은 본인의 신용 파일에 무엇이 있는지, 부채가 어떤지, 소득 회복이 얼마나 빠른지, 그리고 주(州)별 규칙에 따라 달라집니다.

돈이 빠듯할 때 청구서 우선순위 정하는 법

소득이 줄면 많은 사람이 예전처럼 모든 것을 같은 방식으로 내려고 합니다. 하지만 그 방법은 대개 잘 안 됩니다. 더 쉬운 계획은 먼저 매일의 생활이 돌아가게 해 주는 청구서를 보호하고, 그다음 신용 관련 계좌는 가능한 한 명확하게 정리하는 것입니다.

기본적인 우선순위 목록은 이런 식일 수 있습니다.
- 주거비(주택 대출 상환) 또는 월세
- 공과금
- 식비와 교통비
- 보험
- 일을 위해 자동차가 필요하다면 자동차 할부
- 가능하다면 개설된 신용 계좌의 최소 결제금

결제를 할 수 없다면, 납부기한 전에 연락하세요. 채권자에게 어려움(하드십) 프로그램이 있는지, 임시 납부 계획이 있는지, 납부기한 변경이 가능한지, 수수료 면제가 가능한지 물어보세요. 도움을 준다면 그 내용을 문서로 받으세요. 이메일, 편지, 전화 통화 중 나온 메모나 기록을 복사해 두는 것도 중요합니다.

신용이 매우 제한적이고 위기가 가라앉은 뒤 재구축을 시도하는 중이라면 처음부터(완전 새로) 신용을 쌓는 방법도 읽어보면 좋습니다. 특히 미국 시스템에 처음이라면 재구축 단계가 겹치는 부분이 있을 수 있습니다.

금융적 어려움 후 신용수리 사기에 주의하세요

일자리를 잃은 사람들은 사기의 표적이 되기 쉬운 편입니다. 누군가가 “나쁜 신용을 싹 지워버릴 수 있다”고 말하거나, 정확한 연체 납부를 삭제해 주거나, 새로운 신용 신원이나 CPN을 만들어 준다고 하면 큰 경고 신호입니다. 본인이 알고 있는 사실을 분쟁하라고 부추기는 것도 위험 신호입니다.

연방법은 중요한 보호를 제공합니다. 신용수리 회사는 작업이 끝나기 전에는 사용자의 돈을 청구할 수 없습니다. 정확한 부정 정보(연체 등)를 없앨 수 있다고 정직하게 약속할 수도 없습니다. 그리고 서면 계약서를 제공해야 하며, 사용자는 3영업일 이내에 취소할 권리가 있습니다.

정직한 제공자는 본인이 시도할 수 있는 것, 할 수 없는 것, 그리고 사용자가 무료로 직접 할 수 있는 것을 설명해야 합니다. 누군가가 압박을 하거나, 서면 계약서 제공을 피하거나, 작업이 끝나기 전에 선결제를 요구하거나, “자격이 되는지 알아보려면” 단지 사회보장번호(SSN)만 달라고 한다면 그대로 물러나세요.

외부 도움이 필요할 수도 있는 경우

때로는 사람들이 신용수리가 “마법”이라서가 아니라, 스트레스가 높고 서류가 복잡해서 도움을 필요로 합니다. 비영리 신용상담 기관은 예산 짜기, 부채 검토, 선택지 이해를 도와줄 수 있습니다. 어떤 경우에는 신용수리 제공업체가 본인이 부정확하다고 믿는 정보에 대한 분쟁을 정리하는 데 도움을 줄 수도 있습니다. 하지만 그들이 “결과를 보장”할 수 있다는 뜻은 아닙니다.

Credit Footing은 무료 매칭 서비스이며, 신용수리 회사, 로펌, 또는 재무 고문이 아닙니다. 저희는 직접 신용을 수리하지 않습니다. 사용자가 그 옵션을 원한다면, 참여하는 신용수리 또는 비영리 신용상담 제공업체와 사용자를 비용 없이 연결해 드립니다.

매칭을 선택하면 저희는 기본 연락처와 목표 정보만 요청합니다. 이름(First name), 전화, 선택 이메일, 목표, ZIP 코드, 선호 언어입니다. 저희 양식에서는 SSN, 은행 계좌 번호, 전체 신용 보고서, 소득, 생년월일을 절대 요청하지 않습니다.

이 옵션을 원한다면 매칭받기를 이용할 수 있습니다. 매칭 요청에는 통화나 문자 포함 별도의 연락 동의가 포함되어야 하며, 그 동의는 서비스를 이용하는 데 필수는 아닙니다.

시간이 지나며 보통 어떤 식으로 재구축이 진행되나

실직 이후의 재구축은 보통 한 번에 끝나는 사건이 아니라 과정입니다. 먼저 안정화 단계입니다. 보고서를 검토하고, 청구서를 분류하고, 채권자와 대화하며, 오류를 바로잡습니다. 다음으로 가능하다면 새로 생길 손상을 줄입니다. 그리고 소득이 더 안정되면 시간이 지나며 도움이 될 수 있는 긍정적인 습관을 만들어 갑니다.

여기에는 제때 결제하기, 잔액을 낮게 유지하기, 불필요한 신규 신청을 피하기, 그리고 업데이트가 제대로 보고되고 있는지 확인하기가 포함될 수 있습니다. 어려움(하드십) 약정 중에 어떤 계좌가 잘못 연체로 보고되었다면, 그 오류를 사용자가 무료로 직접 분쟁할 수 있습니다.

비용과 소요 기간은 아주 다양합니다. 어떤 사람은 무료 DIY(직접) 분쟁과 꾸준한 납부 몇 달 정도만 필요할 수 있습니다. 다른 사람은 장기적인 예산 도움이나 여러 컬렉션 계좌를 처리하는 데 대한 지원이 더 필요할 수도 있습니다. 어떤 정직한 서비스도 모든 사람에게 특정한 가격, 특정한 기간, 특정한 점수 결과를 약속할 수는 없습니다.

좋은 소식은 실직이 신용을 영원히 결정하지는 않는다는 것입니다. 정확한 보고, 현실적인 납부 계획, 그리고 시간이 있다면 많은 사람들이 재구축할 수 있습니다.