Восстановление кредитной истории после потери работы

Что вы можете сделать уже сегодня — бесплатно

Если вы потеряли работу, первый шаг — не паниковать. Ущерб кредитной истории часто становится хуже, когда люди избегают платежей, игнорируют письма или платят за «быстрое решение», которое не работает. Начните с бесплатных шагов, которые вы имеете право сделать самостоятельно.

В соответствии с Законом о добросовестной практике кредитной отчетности (Fair Credit Reporting Act, FCRA) вы можете получить кредитные отчеты бесплатно и самостоятельно оспорить ошибки без затрат. Если в отчете что-то указано неверно, вам не нужно нанимать кого-то, чтобы оспорить это. Внимательно проверьте все три отчета и сделайте заметки, прежде чем тратить деньги на любые услуги.

Вот простое место для старта:
1. Получите свои кредитные отчеты и проверьте личные данные, счета, балансы и историю платежей.
2. Отметьте любой пункт, который выглядит неверно: смешан с чужим файлом, продублирован или ошибочно указан с просрочкой.
3. Если задолженность указана верно, но вы не можете оплатить полностью, свяжитесь с кредитором и узнайте, какие варианты помощи при трудностях доступны.
4. Составьте короткий список самых важных платежей в первую очередь: жилье, коммунальные услуги, транспорт, страховка и любые счета, которые близки к передаче в коллекторские агентства.
5. Избегайте любой компании, которая обещает стереть реальные отрицательные данные или просит деньги до того, как будет выполнена работа.

Если хотите больше контекста по похожим ситуациям, вы также можете посмотреть другие ситуации.

Как потеря работы может повлиять на кредит

Потеря работы сама по себе не появляется в кредитном отчете. Проблема — в том, что может случиться после падения дохода. Пропущенные платежи, более высокие балансы по кредитным картам, коллекторские счета и просроченная аренда, которая попадает в коллекторы, — все это со временем может ухудшать вашу кредитную картину.

Одна из распространенных проблем — слишком высокий уровень использования кредита. Это значит, что вы чаще полагаетесь на кредитные карты, чтобы оплатить еду, бензин или экстренные расходы. Даже если вы продолжаете платить, высокие балансы могут заставлять кредиторов видеть в вас более высокий риск. Другая проблема — начать отставать по одному счету, а затем и по другому, потому что денег не хватает.

Если у вас уже есть просрочки или коллекторы, будьте осторожны с ожиданиями. Точные отрицательные сведения обычно нельзя просто взять и удалить только потому, что кто-то просит. Реальное восстановление часто идет медленно: по возможности привести счета в актуальное состояние, со временем снижать балансы, исправлять реальные ошибки и добавлять положительную историю платежей месяц за месяцем.

Это может быть неприятно, но это честно. Нет законной услуги, которая может обещать определенный скоринг или быстрый результат для каждого человека. Ваш срок зависит от того, что есть в вашем кредитном файле, от ваших долгов, от восстановления дохода и от правил, действующих в вашем штате.

Как расставить приоритеты по счетам, когда денег не хватает

Когда доход падает, многие пытаются платить так же, как раньше. Обычно это не работает. Более простой план — защитить те счета, которые поддерживают повседневную жизнь, а затем — насколько возможно ясно — разобраться с кредитными счетами.

Базовый список приоритетов может выглядеть так:
- Платежи за жилье или аренда
- Коммунальные услуги
- Еда и транспорт
- Страховка
- Платеж за автомобиль, если вам нужен автомобиль для работы
- Минимальные платежи по открытым кредитным счетам, если это возможно

Если вы не можете сделать платеж, звоните заранее — до даты, когда он должен быть. Уточните, есть ли у кредитора программа помощи при трудностях, временный график платежей, изменение даты платежа или отмена комиссий (fee waiver). Если вам предлагают помощь — получите детали в письменном виде. Сохраняйте копии писем по электронной почте, писем и заметки по звонкам.

Если ваша кредитная история сильно ограничена и вы пытаетесь восстановить ее после того, как кризис улегся, возможно, вам также будет полезно прочитать как построить кредит с нуля. Некоторые шаги по восстановлению совпадают, особенно если вы недавно в США.

Остерегайтесь мошенничества с кредитным ремонтом после финансовых трудностей

Людей, которые потеряли работу, часто пытаются атаковать мошенниками. Будьте осторожны с любыми, кто говорит, что они могут «стереть плохую кредитную историю», удалить реальные корректные просрочки или создать новую кредитную идентичность или CPN. Это большие признаки опасности. Красным флагом также является, когда вам говорят оспаривать информацию, которую вы знаете как правдивую.

Федеральный закон дает вам важные защиты. Кредитная компания не может брать с вас оплату до того, как работа будет выполнена. Она не может честно обещать удалить точные отрицательные сведения. Она обязана дать вам письменный договор, и у вас есть право отменить его в течение трех рабочих дней.

Честные поставщики должны объяснить, что они могут попытаться сделать, чего они не могут сделать, и что вы можете сделать сами бесплатно. Если кто-то давит на вас, избегает предоставления письменного договора, просит предоплату до того, как работа будет выполнена, или просит ваш номер Social Security только чтобы «проверить, подходите ли вы» — уходите.

Когда помощь извне может быть уместной

Иногда людям нужна поддержка — не потому, что кредитный «ремонт» — это магия, а потому что стресс высокий и бумаги запутывают. Некоммерческое агентство кредитного консультирования может помочь с составлением бюджета, пересмотром долгов и пониманием доступных вариантов. В некоторых случаях поставщик услуг по кредитному ремонту может помочь организовать оспаривания информации, которую вы считаете неверной. Но это не означает, что он может обещать результат.

Credit Footing — это бесплатная услуга сопоставления (matching), а не компания по кредитному ремонту, не юридическая фирма и не финансовый консультант. Мы не занимаемся восстановлением кредитной истории сами. Мы помогаем людям бесплатно связаться с участником — компанией по кредитному ремонту или некоммерческим агентством кредитного консультирования — если они хотят воспользоваться таким вариантом.

Если вы хотите, чтобы вас сопоставили, мы просим только базовые контактные данные и информацию о цели: имя, телефон, необязательный email, вашу цель, ZIP code и предпочитаемый язык. Мы никогда не просим ваш SSN, номера банковских счетов, полный кредитный отчет, доход или дату рождения в нашей форме.

Если вам нужен этот вариант, вы можете получить сопоставление. Любой запрос на сопоставление должен включать ваше отдельное согласие на контакт, включая звонки или SMS, и это согласие не требуется, чтобы пользоваться услугой.

Как обычно выглядит восстановление со временем

Восстановление после потери работы обычно — это процесс, а не одно большое событие. Сначала вы стабилизируете ситуацию: просматриваете отчеты, сортируете счета, общаетесь с кредиторами и исправляете ошибки. Затем, по возможности, уменьшаете новый ущерб. После того как доход становится более стабильным, вы работаете над полезными привычками, которые со временем помогают.

Это может включать своевременную оплату, сохранение балансов ниже, отказ от лишних новых заявок и повторную проверку отчетов, чтобы убедиться, что обновления указаны корректно. Если счет ошибочно отметили с просрочкой во время договоренности о помощи при трудностях, вы можете оспорить эту ошибку самостоятельно бесплатно.

Стоимость и сроки сильно различаются. Кому-то достаточно бесплатных оспариваний своими силами и нескольких месяцев стабильных платежей. Другим нужна помощь с бюджетом на более длительный срок или поддержка при работе с несколькими коллекторскими счетами. Ни одна честная услуга не может обещать всем одинаковую цену, одинаковый срок или одинаковый итог по скорингу.

Хорошая новость в том, что потеря работы не определяет вашу кредитную историю навсегда. При корректной отчетности, реалистичных планах платежей и времени многие люди способны восстановиться.