공인 사용자(authorized user)로 신용점수를 올릴 수 있나요?

짧은 답

누군가가 신용카드에 회원(authorized user)으로 회원님의 이름을 추가하면, 그 계정이 회원님의 신용보고서(credit report)에 나타날 수 있습니다. 카드의 결제 이력이 좋고 잔액이 낮다면, 때로는 신용을 0에서 시작해 올리는 데 도움이 되거나 긍정적인 이력을 추가할 수 있습니다.

하지만 누구도 점수 상승을 약속할 수는 없습니다. 신용점수 산정 모델은 여러 요소를 보며, 일부 대출기관은 승인 여부를 판단할 때 공인 사용자 계정을 무시할 수도 있습니다.

또한 카드의 본인(주 카드 보유자)이 결제를 놓치거나 신용 한도를 너무 많이 쓰면, 그 부정적인 이력도 회원님이 신용보고서에서 보게 되는 해당 계정에 영향을 줄 수 있습니다.

어떻게 도움이 되고, 언제 해가 될 수 있나요

공인 사용자 계정은 미국의 신용 시스템에 처음인 분들에게 특히 유용할 수 있습니다. 예를 들어 아직 본인 명의 신용카드나 대출 이력이 없는 경우입니다. 오래된 계정을 추가하고, 결제 이력을 도와주며, 카드가 잘 관리되어 있다면 때로는 신용 이용률(credit utilization) 개선에도 도움이 될 수 있습니다.

가장 잘 되는 경우는 카드가 이미 자리 잡아 있고, 제때 결제되며, 가볍게만 사용되는 때입니다. 계정이 새로 생겼거나, 한도까지 꽉 차 있거나, 연체가 있으면 도움이 덜할 수 있습니다.

중요: 공인 사용자로서 청구서를 내야 하는 법적 책임은 회원님에게 있는 것이 아닙니다. 이 점은 도움이 될 수 있지만, 동시에 계정 소유자가 카드를 관리하고 나중에 회원님을 제거할 수도 있다는 뜻이기도 합니다.

믿기 전에 확인할 것들

공인 사용자 이력을 믿기 전에, 카드 발급사가 공인 사용자를 신용조회기관에 보고하는지 물어보세요. 하는 곳도 있고, 그렇지 않은 곳도 있습니다.

또한 회원님을 추가하는 사람에게 아래도 확인해야 합니다:

• 계정이 열려 있고 상태가 좋은가요?
• 제때(온타임) 결제가 있나요?
• 한도와 비교했을 때 잔액이 보통 낮나요?
• 무언가 달라지면 회원님에게 알려줄 건가요?

계정이 잘 관리되지 않으면 도움이 별로 되지 않을 수 있고, 경우에 따라서는 더 나빠질 수도 있습니다.

내가 직접 신용을 쌓는 무료 방법

신용을 만들기 시작하는 데 누군가에게 돈을 낼 필요는 없습니다. FCRA(공정신용보고법) 아래에서는 신용보고서를 무료로 받을 수 있고, 직접 검토해서 오류를 찾은 뒤 비용 없이 이의신청(dispute)할 수 있습니다.

그 밖에 흔한 DIY(직접) 단계로는, 자격이 된다면 시작용 신용카드를 여는 것, 신용 빌더 대출(credit-builder loan)을 이용하는 것, 믿을 수 있는 계정에서 공인 사용자(authorized user)가 되는 것, 그리고 모든 청구서를 제때 납부하는 것이 있습니다. 무엇이 가장 잘 맞는지는 회원님의 신용 파일과 대출기관의 규칙에 달려 있습니다.

다음 단계 이해가 필요하면 신용점수가 어떻게 작동하는지를 읽어보거나, 도움말을 방문해 보세요.

업체를 찾는 데 도움이 필요하다면

Credit Footing은 무료 매칭 서비스입니다. 저희는 신용을 직접 ‘수정/복구’하지 않으며, 결과를 보장하지도 않습니다.

신용회복(credit-repair) 회사나 비영리 신용 상담 제공자와 이야기하고 싶다면, Get matched를 통해 무료로 연결받는 데 도움을 드릴 수 있습니다. 회원님이 선택하는 어떤 제공자든 서면 계약서를 제공해야 하며, 신용회복 회사는 작업이 끝나기 전에 비용을 청구할 수 없습니다. 신용회복 계약은 영업일 기준 3일 이내에 취소할 수 있습니다.

또한 매칭을 받기 위해 사회보장번호(Social Security number), 계좌번호, 소득, 전체 신용보고서를 공유할 필요는 없고, 기본 연락처와 목표 정보만 알려주면 됩니다.