ما هي قروض بناء الائتمان؟

الإجابة أولًا: ما هو قرض بناء الائتمان؟

قرض بناء الائتمان هو نوع من القروض المُقسطة (installment loan) يكون الهدف فيه بناء الائتمان، وليس الحصول على نقد سريع. غالبًا ما يقوم المُقرض بإبلاغ مواعيد سدادك إلى مكاتب الائتمان، لذلك قد تساعد “سجلّ المدفوعات” الخاص بك ائتمانك مع مرور الوقت.

في كثير من البرامج، تكون الأموال التي “تقترضها” محفوظة لدى المُقرض (أو تُطلَق تدريجيًا) بينما تقوم بسداد المدفوعات. بعد إتمام القرض، قد تحصل على الأموال المُدَّخرة، حسب البرنامج.

عادةً ما يُنظر إلى قرض بناء الائتمان على أنه خطة سداد منظَّمة تساعدك على إظهار سلوك سداد مسؤول—وليس زيادة مؤكدة في الدرجة.

كيف تعمل قروض بناء الائتمان (خطوات بسيطة)

تتبع معظم قروض بناء الائتمان نمطًا مشابهًا:

1. تتقدم بطلب وتتم الموافقة عليك (وفقًا لقواعد المُقرض).
2. قد يخصّص المُقرض مبلغ القرض في حساب، أو يحتفظ به نيابةً عنك.
3. تقوم بسداد دفعات شهرية لمدة محددة (غالبًا من عدة أشهر إلى سنتين تقريبًا).
4. يقوم المُقرض بإبلاغ مواعيد سدادك إلى مكاتب الائتمان.
5. عند انتهاء القرض، قد تحصل على الأموال المحفوظة (حسب البرنامج).

جزء بناء الائتمان الأساسي غالبًا هو “سجلّ المدفوعات”. إذا كنت تسدد في موعدها فهذا قد يساعد. أما إذا فاتتك مدفوعات فقد يضر ذلك.

كم قد يكلف (وما الذي يجب التحقق منه قبل أن توقع)

قد تتضمن قروض بناء الائتمان رسومًا وفوائد (أو رسومًا أخرى). يعتمد التكلفة الدقيقة على المُقرض وشروط القرض المحدد.

قبل أن توافق، راجع هذه الأمور في اتفاقية القرض:

• إجمالي المبلغ الذي ستقوم بسداده (ليس فقط الدفعة الشهرية)
• سعر الفائدة أو أي رسوم تمويل
• أي رسوم تأسيس، أو رسوم شهرية، أو رسوم تأخر
• مدة القرض (كم شهرًا)
• ما إذا كانت المدفوعات المتأخرة أو الفائتة تُبلَّغ
• ماذا يحدث للأموال المُحتفَظ بها (هل ستحصل عليها، ومتى)

إذا كانت التكلفة الإجمالية صعبة على الميزانية، فقد لا يكون هذا هو الأداة المناسبة في الوقت الحالي. ما يزال قرض بناء الائتمان يتطلب أن تُخصّص ميزانية لكل دفعة.

هل هو نفسه “بطاقة ائتمان مضمونة”؟

ليس بالضبط. عادةً ما تساعد البطاقة الائتمانية المضمونة عبر الإبلاغ عن كيفية استخدامك لبطاقة الائتمان (مثل إبقاء الرصيد منخفضًا وسداد الدفعات في وقتها). أمّا قرض بناء الائتمان فهو قرض مُقسَّط ويركّز أكثر على سجلّ دفعاتك الشهرية.

قد يختار بعض الأشخاص أحدهما بدل الآخر بناءً على ما يناسب وضعهم. ويستخدم آخرون الاثنين معًا على مدار الوقت، بمجرد أن يصبحوا واثقين من قدرتهم على تحمل المدفوعات.

لمعرفة الأساسيات لما يؤثر على الدرجات، راجع كيف تعمل درجات الائتمان.

خيارات DIY مجانية (لا يتوجب عليك استخدام قرض)

غالبًا يمكنك بناء أو إصلاح ائتمانك دون دفع مقابل قرض بناء الائتمان.

ابدأ بتقاريرك الائتمانية المجانية. بموجب قانون FCRA، يمكنك الحصول على تقارير الائتمان مجانًا وتقديم نزاعات بشأن الأخطاء التي تجدها—بدون تكلفة. إذا كان هناك شيء غير صحيح (مثل حسابات ليست لك أو حالات سداد غير صحيحة)، فقد يساعد تقديم النزاع.

الخطوات التالية الشائعة تشمل:

• راجع تقاريرك بحثًا عن الأخطاء
• قدّم نزاعًا بشأن المعلومات غير الدقيقة لدى/لدى مكاتب الائتمان
• تأكد أن عنوانك ومعلوماتك الشخصية صحيحة
• إذا كنت تبدأ من الصفر، اسأل عن خيارات ائتمانية مصممة للمبتدئين (وفقًا لميزانيتك)

إذا كنت تريد شرحًا خطوة بخطوة، تفضل بزيارة How to get started with credit.

حول النتائج والاحتيالات وكيف يمكن أن يساعدك Credit Footing

انتبه للمبالغات في الوعود. لا أحد يستطيع ضمان زيادة في الدرجة أو “إزالة جميع العناصر السلبية”. بناء الائتمان يستغرق وقتًا، والنتائج تعتمد على ما هو موجود في ملفك الائتماني وعلى مدى التزامك بالمدفوعات في مواعيدها.

كما يجب الانتباه لعمليات الاحتيال المتعلقة بإصلاح الائتمان. ابتعد عن أي شخص يعد بمسح معلومات سلبية دقيقة، أو يطلب منك الدفع مقدمًا قبل تنفيذ العمل، أو يطلب منك إنشاء “هوية ائتمانية جديدة” (مثل استخدام هوية مُختلَقة/CPN)، أو يخبرك بتقديم نزاع على معلومات صحيحة.

Credit Footing هي خدمة مطابقة مجانية (FREE). إذا كنت تريد مساعدة في اختيار مسار شرعي، يمكنك أن يتم توصيلك بمقدّم خدمة مُشارك لإصلاح الائتمان أو بمقدّم إرشاد ائتماني غير ربحي—وذلك مجاني لك. احصل على مطابقة هنا: Get matched.

ملاحظة مهمة للخصوصية: عند استخدام نموذجنا، نجمع بيانات الاتصال ونية الهدف فقط (الاسم الأول، رقم الهاتف، بريد إلكتروني اختياري، الهدف، ZIP، واللغة المفضلة). لا نطلب رقم الضمان الاجتماعي (Social Security number) ولا التقارير الائتمانية الكاملة ولا معلومات الدخل ولا أرقام الحسابات.