Xây Dựng Điểm Tín Dụng Khi Mới Đến

Làm việc này trước (ngay hôm nay): kiểm tra cơ bản và chọn 1 lộ trình đơn giản

Bắt đầu với 1 mục tiêu: hoặc xây dựng điểm tín dụng từ số 0, hoặc khắc phục sau khi bị trễ thanh toán, bị thu hồi nợ (collections), hoặc có sai sót/lỗi.

Trước khi trả tiền cho bất kỳ ai, hãy dùng lựa chọn MIỄN PHÍ: bạn có thể tự lấy bản sao báo cáo tín dụng của mình và khiếu nại sai sót mà không mất phí. Nếu bạn cần người hỗ trợ, Credit Footing là dịch vụ GHÉP NỐI MIỄN PHÍ có thể kết nối bạn với một tổ chức phi lợi nhuận phù hợp hoặc đơn vị sửa tín dụng—nhưng chúng tôi không tự sửa điểm tín dụng.

Sau đó, chọn 1 lộ trình mà bạn có thể duy trì trong nhiều tháng:
- Xây dựng điểm tín dụng (hồ sơ mỏng/không có): thường là thẻ tín dụng khởi đầu hoặc tài khoản giúp xây tín dụng
- Khắc phục điểm tín dụng: thường là đưa các tài khoản về trạng thái hiện tại, thanh toán đúng như cam kết, và khiếu nại các lỗi thực sự

Nhớ rằng: không ai có thể đảm bảo điểm tín dụng của bạn hoặc xóa thông tin tiêu cực đúng sự thật. Kết quả cần thời gian và phụ thuộc vào hồ sơ tín dụng cụ thể của bạn.

“Điểm tín dụng ở Mỹ” là gì—và vì sao người mới đến thường thấy bị kẹt

Ở Mỹ, điểm tín dụng chủ yếu được ghi nhận trong báo cáo tín dụng. Chủ cho vay và chủ nhà sử dụng các báo cáo này để hiểu cách bạn thanh toán hóa đơn.

Khi mới đến, bạn có thể có “hồ sơ mỏng” (ít hoặc không có lịch sử tín dụng ở Mỹ). Điều này lúc đầu có thể khiến việc được chấp thuận thẻ tín dụng hoặc khoản vay thông thường khó hơn—nhưng điều đó không có nghĩa là bạn không thể xây dựng điểm tín dụng.

Điểm tín dụng của bạn không giống thu nhập, và không dựa trên quốc tịch hay tình trạng nhập cư của bạn. Điểm dựa trên thông tin trong báo cáo tín dụng, như lịch sử thanh toán, số tiền còn nợ, và độ tuổi tài khoản.

Vì điểm tín dụng là dữ liệu, cách thẳng thắn nhất để cải thiện là tạo thói quen thanh toán đều đặn, đúng hạn và sửa lỗi khi chúng xảy ra.

Những lựa chọn khởi đầu tốt nhất để xây dựng điểm tín dụng (phổ biến, thực tế, thường chi phí vừa phải)

Đa số người mới đến sẽ làm tốt với 1–2 sản phẩm “khởi đầu” và một lịch thanh toán đơn giản. Tránh bất cứ thứ gì hứa hẹn kết quả tức thì hoặc yêu cầu bạn tạo danh tính giả.

Các lựa chọn phổ biến gồm:
- Thẻ tín dụng bảo đảm (secured credit cards): bạn đặt cọc (thường được giữ làm tài sản thế chấp). Sau đó bạn dùng thẻ như một thẻ tín dụng bình thường và thanh toán đúng hạn.
- Khoản vay giúp xây tín dụng (credit-builder loans): bạn thanh toán vào một tài khoản và bên cho vay sẽ báo cáo các khoản thanh toán cho các cơ quan tín dụng (điều khoản khác nhau rất nhiều).
- Báo cáo tiền thuê nhà (nơi có hỗ trợ): một số dịch vụ báo cáo tiền thuê cho các cơ quan tín dụng nếu chương trình hợp lệ và các khoản thanh toán của bạn đủ điều kiện.

Chi phí khác nhau theo từng sản phẩm và đơn vị cung cấp. Một số thẻ bảo đảm có phí hằng năm; một số không. Luôn đọc kỹ chi tiết phí trước khi đăng ký.

Nếu bạn không chắc lựa chọn nào phù hợp, bạn có thể dùng get matched để trao đổi (MIỄN PHÍ) với một đơn vị cung cấp phù hợp. Bạn quyết định việc có tiếp tục hay không—việc đồng ý ghép nối là riêng và không giống với việc đồng ý sử dụng dịch vụ.

Những điều cần tránh: lừa đảo về tín dụng và các lời hứa nghe quá “hời”

Hãy rời đi nếu bạn thấy bất kỳ dấu hiệu đỏ nào sau đây:
- Hứa hẹn “xóa” các khoản mục tiêu cực đúng sự thật hoặc “xóa sạch mọi khoản tín dụng xấu”
- Đảm bảo tăng điểm tín dụng
- Phí trả trước trước khi làm bất kỳ việc gì (với các dịch vụ sửa tín dụng hợp pháp, có quy định về thời điểm và hợp đồng)
- Lời khuyên để khiếu nại những thông tin thực sự là đúng
- Yêu cầu tạo “một danh tính tín dụng mới”, dùng CPN, hoặc che giấu danh tính thật của bạn

Theo các quy định bảo vệ người tiêu dùng, các công ty sửa tín dụng nhìn chung không được phép tính tiền của bạn trước khi họ hoàn thành phần công việc đã hứa. Họ cũng không thể hứa hẹn sẽ xóa thông tin tiêu cực đúng sự thật và phải cung cấp cho bạn một hợp đồng bằng văn bản mà bạn có thể hủy trong vòng ba ngày làm việc.

Với lộ trình tự làm MIỄN PHÍ, bạn có thể tự lấy báo cáo tín dụng và tự khiếu nại các lỗi. Tìm hiểu thêm trong dispute credit report errors.

Cách xây thói quen tốt thực sự giúp được (không có phép màu—chỉ là sự đều đặn)

Điểm tín dụng sẽ cải thiện khi bạn thể hiện hành vi thanh toán đáng tin cậy theo thời gian. Chỉ cần một lần sai cũng có thể làm chậm tiến độ, vì vậy hãy tập trung vào những thói quen bạn có thể duy trì.

Hãy thử kế hoạch đơn giản này:
1. Chọn 1 tài khoản để bắt đầu (thẻ bảo đảm hoặc tương tự)
2. Đặt nhắc nhở thanh toán hằng tháng (nhắc trên lịch)
3. Luôn thanh toán đúng hạn mỗi tháng—dù số tiền ít
4. Giữ mức chi tiêu thấp so với hạn mức tín dụng của bạn (điều này giúp “tỷ lệ sử dụng” của bạn)
5. Tránh mở quá nhiều tài khoản mới cùng lúc nếu có thể

Nếu bạn đang khắc phục điểm tín dụng, ưu tiên đầu tiên thường là đưa các tài khoản về trạng thái hiện tại khi có thể và xây dựng một kế hoạch thanh toán thực tế. Nếu tiền đang eo hẹp, hãy cân nhắc trao đổi với một cố vấn thuộc tổ chức phi lợi nhuận (nonprofit) hoặc với chủ nợ về những lựa chọn có sẵn trong tình huống của bạn.

Một lần nữa: không có mốc thời gian hoặc kết quả điểm tín dụng được đảm bảo. Nhưng thanh toán đều đặn, đúng hạn và khiếu nại các lỗi báo cáo (nếu có) là cách thẳng thắn mà đa số mọi người có thể làm theo.

Cách thức ghép nối của Credit Footing (MIỄN PHÍ) nếu bạn muốn được hỗ trợ thêm

Credit Footing là dịch vụ GHÉP NỐI MIỄN PHÍ. Chúng tôi kết nối bạn với một đơn vị sửa tín dụng hoặc tư vấn tín dụng phi lợi nhuận tham gia, đơn vị đó có thể hướng dẫn bạn dựa trên mục tiêu của bạn.

Chúng tôi không tự sửa điểm tín dụng. Chúng tôi cũng không cung cấp lời khuyên pháp lý hoặc tài chính. Mọi bước tiếp theo nên dựa trên thỏa thuận bằng văn bản của đơn vị cung cấp và mức độ thoải mái của bạn.

Quyền riêng tư & an toàn: chúng tôi chỉ thu thập thông tin liên hệ + mục đích (ví dụ: tên, số điện thoại, email tùy chọn, mục tiêu, ZIP, và ngôn ngữ ưa thích). Chúng tôi không hỏi số an sinh xã hội (Social Security numbers), toàn bộ báo cáo tín dụng, số tài khoản tài chính, thu nhập, hoặc ngày sinh.

Lưu ý quan trọng về sự đồng ý (điện thoại/tin nhắn): nếu bạn chọn “được ghép nối”, bạn phải cung cấp sự đồng ý rõ ràng và tách biệt để được liên hệ, kể cả qua cuộc gọi/tin nhắn tự động. Nhìn chung, sự đồng ý không bắt buộc cho dịch vụ.

Nếu bạn thích tự làm, bạn vẫn có thể dùng lựa chọn tự làm MIỄN PHÍ để truy cập báo cáo và khiếu nại lỗi mà không mất phí. Việc ghép nối là tùy chọn.