Paano binuo ng isang bagong dating ang credit mula sa zero sa isang taon

Isang simpleng simula: walang US credit, walang shortcut

Ang kuwentong ito ay halimbawang lamang. Layunin nitong tulungan kang maunawaan kung paano gumagana ang pagbuo ng credit sa totoong buhay para sa isang bagong dating, hindi para mangako ng resulta. Nag-iiba ang credit files, mga alituntunin sa pag-apruba, mga timeline, at mga score depende sa tao at sa estado.

Sa halimbawang ito, lumipat ang isang tao sa Estados Unidos para magtrabaho. May matibay silang kasaysayan sa pananalapi sa kanilang sariling bansa, pero sa US, nagsisimula sila sa zero. Karaniwan ito. Karaniwang tinitingnan ng mga nagpapautang sa US ang US credit file, kaya kahit responsableng tao, sa simula ay puwede silang maramdaman na “invisible.”

Nabahala sila at naisip nilang magbayad sa isang kumpanya na sinasabing “mabilis” nitong mabubuo ang credit. Pero maaga nilang natutunan ang isang mahalagang bagay: walang sinuman ang legal na makakapangako ng mabilis na pagtaas ng score, makakapagtanggal ng tumpak na negatibong impormasyon, o makakagawa ng credit history magdamag. Ang tapat na pagbuo ng credit kadalasan ay tumatagal ng mga buwan ng tuluy-tuloy na mabubuting gawi.

Ano ang ginawa nila muna—nang libre

Bago magbayad ng kahit kanino, nakatuon sila sa mga libreng hakbang na kaya nilang gawin mismo. Mahalaga ito, dahil sa ilalim ng Fair Credit Reporting Act, may karapatan kang makuha ang iyong credit reports nang libre at i-dispute ang mga error nang mag-isa nang walang gastos. Kung bago ka sa bansa, maaaring payat ang laman ng iyong report o baka wala pa, pero ang pag-check muna ay makakatulong pa rin.

Naglaan din sila ng oras para matutunan ang mga pangunahing kaalaman: ang credit report ay ang tala, at ang credit score ay isang numero na nakabatay sa tala na iyon. Ang “thin file” ay ibig sabihin, wala pa masyadong impormasyon. Ang layunin ay hindi habulin ang perpektong score. Ang layunin ay magsimula ng isang totoong, tumpak na file at pangalagaan ito nang maayos.

Narito ang pangunahing daan na sinunod nila:
1. Sinuri kung may US credit file na umiiral pa.
2. Binuksan ang isang starter na credit account na kaya nilang pamahalaan.
3. Ginamit ito nang paunti-unti para sa maliliit at regular na pagbili.
4. Binabayaran nang on time bawat buwan.
5. Iwasang mag-apply ng maraming account nang sabay-sabay.
6. Sinuri ang mga report sa paglaon para siguraduhing tama at mukhang accurate ang impormasyon.

Ang hakbang sa secured card

Dahil wala silang US credit history, pinili nila ang secured credit card. Karaniwang kailangan ng secured card ng deposit na nirerefund, at madalas nakakatulong ang deposit para maitakda ang credit limit. Hindi ito magic na produkto, pero puwede itong maging praktikal na gamit sa pagsisimula ng isang file kapag mahirap makakuha ng ibang cards.

Ginamit nila ang card para sa isa o dalawang maliliit na bayarin bawat buwan, gaya ng groceries o payment sa telepono, at pagkatapos ay binayaran nila ang balanse nang on time. Hindi nila itinuring ang credit limit na parang dagdag na income. Ginamit lang nila ang kaya nilang bayaran mula sa regular nilang budget.

Hindi ito exciting, pero mahalaga ito. Ang pagbuo ng credit nang tapat kadalasang mukhang boring: maliliit na charges, mga bayad na on time, at pasensya. Walang secret trick, walang pekeng identity, at walang bayad na pangakong “i-boost” ang kahit ano.

Ano ang iniiwasan nila para makatipid at maiwasan ang problema

Pagkalipas ng ilang buwan, nagsimula silang makatanggap ng mga ad at tawag mula sa mga kumpanyang nangangakong may mabilis na resulta. May ilan na nagmumungkahi ng mahal na buwanang programa. May iba rin na gumagamit ng mga salitang tulad ng “erase,” “clean,” o “new identity.” Yan ang mga malaking warning signs.

Natuto sila ng ilang pangunahing proteksyon para sa consumer. Ang isang credit-repair company ay hindi legal na puwedeng maningil nang bago matapos ang ipinangakong trabaho. Hindi rin sila puwedeng mangakong matatanggal ang tumpak na negatibong impormasyon. At dapat silang magbigay ng nakasulat na kontrata na naglalarawan ng mga serbisyo at nagbibigay sa’yo ng karapatang kanselahin ito sa loob ng tatlong business days. Kung sasabihin sa’yo ng isang kumpanya na mag-dispute ka ng totoong impormasyon, itago ang identity mo, o gumamit ng “CPN” o bagong credit identity, lumayo ka.

Sa kasong ito, wala namang kailangang ayusin. Ang problema lang ay bagong dating ang tao at wala pa siyang file. Kaya sa halip na magbayad para sa hype, tuloy-tuloy nilang ginawa ang mga libreng at mababang-kostos na basic. Malamang na nakatipid sila sa pera at sa stress.

Kung nasira na ang credit mo dahil sa hardship, maaaring magmukhang iba ang daan. Puwede mong basahin ang rebuild credit after hardship para sa general education tungkol sa mga susunod na hakbang na tapat.

Paano umusbong ang buong taon

Sa mga unang ilang buwan, mabagal ang pakiramdam ng progreso. Normal iyon. Kailangan ng oras ang credit history. Ang isang bagong account ay maaaring tumagal bago lumabas at magsimulang makaapekto sa score. Sa panahong iyon, nanatili sila sa mga gawi na kaya nilang kontrolin: pagbabayad nang on time, pagpapanatiling kayang-kontrol ang spending, at pag-iwas sa pagbubukas ng masyadong maraming bagong account.

Sa bandang huli ng taon, muli nilang tiningnan ang kanilang mga report nang libre para tiyaking tama ang pag-uulat ng account. Mukhang accurate ang lahat, kaya wala silang dapat i-dispute. Kung may error, puwede nilang i-dispute iyon nang mag-isa at nang libre. Mahalaga ang karapatang DIY nang libre na ito, kung nagbubuo ka mula sa zero o sinusubukang ayusin pagkatapos ng mga pagkakamali.

Pagdating ng halos isang taon, mayroon na sila ng wala pa sila noong dumating: isang totoong US credit history na may on-time payments. Nakarating sila sa isang fair na starting score range, na ginawang mas madali ang pang-araw-araw na buhay pinansyal. Hindi man ito perpekto, at hindi rin instant—magsisimula lang talaga nang matibay sa tapat na paraan.

Kung gusto mo ng tulong, ano ang ginagawa ng Credit Footing

Ang Credit Footing ay isang libreng matching service, hindi credit-repair company, law firm, o financial advisor. Hindi namin inaayos ang credit mismo. Nagbabahagi kami ng general education tulad nito, at kung gusto mo, tutulungan ka naming makakonekta sa isang credit-repair provider o nonprofit credit-counseling option batay sa iyong layunin.

Kapag humiling kang ma-match, nangongolekta lang kami ng basic na impormasyon sa contact at intent: first name, phone, optional email, goal, ZIP code, at preferred language. Hindi namin hinihingi ang Social Security number mo, mga numero ng bank account, full credit report, income, o date of birth sa match form.

Kung pipiliin mo ang get matched, kailangang malinaw at hiwalay na ibigay ang iyong consent na makontak, kasama ang consent para sa mga tawag o text na maaaring gumamit ng automated technology. Hindi kinakailangan ang consent na ito para gamitin ang site o malaman ang iyong mga free option.

Maaari mo ring basahin ang mas maraming anonymized na halimbawa sa seksyong stories. Kung gagawin mo mismo o makikipag-usap sa provider, pareho ang pinakamadaling ruta: unawain ang iyong mga libreng karapatan, basahin ang nakasulat na kontrata, alamin kung ano ang libre, at maging mapag-alinlangan sa sinumang nangangakong mabilis at garantisadong resulta.